ファクタリングの平均調達額はいくら？資金相場と事例でリアルな目安を徹底解説

ファクタリングで「平均調達額はいくらくらいが現実的なのか」を知りたい方は多いですが、公的な統計はなく、実務では数十万円の少額から数千万円・数億円規模まで幅広いレンジで利用されています。 本記事では、2社間・3社間ごとの資金相場や、個人事業主〜中小企業・医療系など業種別の目安、少額・高額それぞれの典型パターンを整理し、資金繰り表から自社に適した調達額を設計する考え方まで、客観的なデータと事例をもとに解説します。

ファクタリング平均調達額の基礎

ファクタリングの「平均調達額」は、公的統計があるわけではなく、各ファクタリング会社や専門サイトが自社データにもとづき公表している数値を参考にする形になります。

複数の民間調査では、1件あたりの平均利用額はおおむね200万円台前半〜半ば（約250万円前後）という結果が示されており、一見すると比較的まとまった金額の資金調達手段に見えます。

ただし、平均値は一部の高額案件に引き上げられている側面があり、実際には100万円未満の少額取引も多いことが、同じ調査から読み取れます。

大口の1,000万円超の取引は全体の数％にとどまり、利用者の多くは中小企業や個人事業主による数十万〜数百万円の資金調達が中心という構造です。

一方で、調達可能額の上限は、ファクタリング会社によって数百万円までの小口特化型から、1億円程度まで対応するタイプまで幅があります。

たとえば、あるサービスでは「30万円〜1億円」を買取可能額としており、他方で「1万円〜150万円」など小口に絞ったサービスも公表されています。

このように、「平均調達額」だけでなく「最低利用額」と「上限額」の両方を確認することで、自社のニーズに合うかを判断しやすくなります。

平均調達額の目安と金額幅

平均調達額を把握するうえでは、「1件あたりの平均値」と「典型的な金額帯（ボリュームゾーン）」を分けて考えることが大切です。

複数のファクタリング関連サイトが公表しているデータでは、全体の平均利用額は約250万円前後とされていますが、これは1,000万円以上の大口案件が一部含まれることで平均値が押し上げられている、と解説されている例が見られます。

実態としては、100万円未満〜300万円程度の少額〜中口取引が多数を占めるとされており、なかには「100万円未満の案件が多い」「数十万円からの利用が一般的」というデータを示す記事もあります。

一方で、上限額ベースでは数千万円〜1億円の枠を持つファクタリング会社もあり、高額な売掛金を扱う企業が大口で利用しているケースも一定数存在します。

また、近年はオンライン完結型のサービスを中心に、10万円〜30万円規模の小口ファクタリングに対応する事業者も増えているとされています。

このため、「ファクタリング＝数百万円以上」というイメージだけではなく、自社の請求書額や必要な資金量に応じて、数十万円単位から柔軟に利用できる選択肢が広がっていると整理できます。

業種・規模別の平均額傾向

業種や企業規模によっても、ファクタリングの調達額レンジには傾向があります。民間調査では、利用者の約6〜7割が法人、約3〜4割が個人事業主という構成で、個人事業主だけを見ると100万円以下の利用が過半数を占めるという結果が示されています。

一方で、医療・介護・建設・製造など、請求書1件あたりの金額が大きくなりやすい業種では、300万円〜1,000万円程度の中口〜大口での利用も見られ、1,000万円超の案件は全体の数％というデータもあります。

また、少額特化型のサービスでは、フリーランスや個人事業主を対象に、10万円〜30万円前後から利用できる例が紹介されており、なかには1万円台からの小口案件に対応するオンライン型サービスも登場しています。

これに対し、法人向けの本格的な売掛債権ファクタリングでは、調達可能額の下限を30万円〜50万円、上限を数千万円〜1億円程度とするケースが多く、業種や売掛先の信用力に応じて実際の利用額が決まる構造です。

企業規模の観点では、従業員数十名程度までの中小企業は、月次売上や取引先の支払サイトに応じて、100万円〜500万円程度の調達を繰り返し行うパターンが典型例として紹介されています。

一方で、売掛金が大きい中堅〜大企業は、1件あたり数千万円規模の利用も可能ですが、利用割合自体は全体の一部にとどまるとされています。

2社間・3社間別の調達額相場

ファクタリングの平均調達額は、契約方式によっても使われ方が変わります。

ただし「2社間は○万円〜○万円」「3社間は○万円〜」といった業界共通の固定レンジがあるわけではなく、各社が自社サービスとして設定している買取可能額（下限・上限）にもとづいて、おおまかな傾向をつかむ形になります。

実務的には、2社間ファクタリングはスピード重視・売掛先への通知なしで使いやすいことから、数十万〜数百万円程度の少額〜中口案件で多く利用され、3社間ファクタリングは売掛先の承諾を得る代わりに手数料が抑えられ、数百万円〜数千万円の中口〜大口案件で選ばれやすいと整理できます。

また、近年はオンライン完結型サービスを中心に、2社間・3社間いずれの方式でも「1万円～」「10万円～」といった少額から、「数億円まで対応」とする事業者が登場しており、契約方式よりも「売掛先の信用力」と「売掛金総額」に応じて実際の調達額が決まるケースが多くなっています。

2社間ファクタリングの平均レンジ

2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社だけで完結し、売掛先への通知や承諾が不要なスキームです。

その分、審査から入金までのスピードが早く、即日〜数日での資金化に対応しやすいため、実務では「急ぎで資金が必要な少額〜中口案件」で多く利用されています。

複数の比較サイトや会社情報を見ると、10万〜30万円から利用可能なオンライン型サービスや、30万円〜5,000万円程度までを目安にしているサービス、下限・上限を設けず1万円〜数億円まで対応しているサービスなど、かなり幅広い設定がみられます。

一方で、平均的な利用レンジとして紹介されているのは、数十万〜300万円程度の資金調達です。小規模事業者や個人事業主向けの解説では、1万〜30万円程度の小口債権を対象とするケースが多く、法人向けでは100万〜500万円前後の利用例がよく挙げられています。

例えば、請求書額300万円を2社間ファクタリングで利用し、買取率90％（掛け目）・手数料率15％と仮定すると、買取額は270万円、手数料は270万円×15％＝40万5,000円となり、手取りは約229万5,000円です。

このように、調達額そのものは300万円規模でも、実際に手元に残る資金は手数料で一定程度目減りします。

実務上は「どのくらい調達できるか」だけでなく、「その調達額に対して手数料を支払ったうえで、必要な支払いをカバーできるか」を見ることが重要です。

2社間は、売掛先に知られず柔軟に利用しやすい反面、手数料相場は3社間より高めに設定されているため（おおむね10〜30％程度という解説が一般的）、急ぎの資金ニーズや少額案件を中心に、資金繰り表と照らし合わせて調達額を決めるのが現実的な使い方といえます。

3社間ファクタリングの平均レンジ

3社間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者が関与し、売掛先がファクタリング会社へ直接支払う仕組みです。

売掛先の承諾を得て取引するため、売掛金の未回収リスクが低く、一般に手数料は2社間より低めに設定されます。

複数の解説によると、3社間ファクタリングの手数料相場は、売掛金額に対して1〜9％程度とされており、中でも「300万〜500万円レンジの取引で3〜5％程度」と紹介している事例もあります。

調達額のレンジについては、3社間だから特定の上限というルールがあるわけではありませんが、売掛先が上場企業・官公庁・公的機関など信用力の高いケースが多く、数百万円〜数千万円規模の中口〜大口案件に向いていると説明されることが一般的です。

実際に、3社間を含むサービスとして「買取可能金額：50万〜1億円」「最大2億円までサポート」「1万円〜7億円まで実績あり」といった情報を公表している事業者もあり、売掛金の規模に応じてかなり大口の資金調達に利用されていることが分かります。

典型的な活用例としては、診療報酬・介護報酬などの医療・介護分野で、毎月数百万円〜数千万円規模の請求を3社間ファクタリングで資金化するケースや、大手企業向けの大口売掛金（例：1,000万円以上）を3社間に切り替えて手数料負担を抑えるケースなどが挙げられています。

2社間に比べると契約や手続きに時間がかかるものの、大口債権で同じ金額を資金化する場合、手数料差がそのままコスト差につながるため、一定規模以上の売掛金については3社間を優先して検討する企業も少なくありません。

少額ファクタリングの利用実態

少額ファクタリングとは、数万円〜数百万円程度の小口の売掛債権を対象に、短期間で資金化するサービスを指します。

もともとファクタリングは、最低取引額が30万〜50万円程度に設定されているケースが多く、少額請求書しか持たない事業者にとっては利用しづらい面がありました。

近年は、フリーランスや個人事業主・小規模事業者向けに、10万〜20万円、さらには1万円からでも利用できるオンライン型ファクタリングが登場し、少額利用の裾野が広がっています。

実務では、月商が数十万円〜数百万円規模の事業者が、家賃・外注費・仕入代金・光熱費などの固定的な支払いをつなぐ目的で、30万〜300万円程度の範囲で利用するケースが多いとされています。

一方、法人企業でも、支払サイトが長い特定取引先の請求書だけ少額ファクタリングで資金化し、そのほかは通常の回収に任せるといった「ピンポイント利用」の事例が紹介されています。

このように、少額ファクタリングは「継続的に大きな資金を借りる」のではなく、「短期的な資金ギャップを小口で埋める」用途で使われることが多く、従来は融資やカードローンでは対応しづらかった領域を補完する役割を担っています。

30万〜300万円の少額利用パターン

30万〜300万円のレンジは、少額〜中口ファクタリングの中心的な金額帯として紹介されることが多いゾーンです。

比較サイトや事業者の公表情報を見ると、「買取可能額30万円〜5,000万円」「初回は30万円〜150万円を上限」といった条件が示されており、下限が30万円前後に設定されているケースが少なくありません。

このレンジは、家賃・給与・仕入などの月次支払いをカバーしやすい金額であることから、資金繰り調整の「基本単位」として使われることが多いと考えられます。

たとえば、月末に仕入代金200万円と人件費100万円の支払いがある一方で、入金は翌月末となるケースを想定します。

この場合、手元資金が100万円しかないとき、売掛金300万円のうち150万円分をファクタリングで前倒し資金化すれば、当月の支払に必要なキャッシュを確保できます。

オンライン完結型サービスの中には、10万円〜300万円程度まで即日〜数日のスピードで対応するものもあり、特に「支払期限が近いが、融資審査を待つ時間がない」場面での利用が紹介されています。

また、30万〜300万円は、ファクタリング手数料と資金需要のバランスをとりやすい帯域でもあります。

請求書額300万円を買取率90％・手数料率10％と仮定すると、買取額は270万円、手数料は27万円、実際に手元に残る資金は243万円です。

このように、必要額に対してどこまでファクタリングを使うか（全額か一部か）を調整しやすく、資金繰り表と照らし合わせて「最低限必要な調達額」を決めるのに適した水準と言えます。

個人事業主・フリーランスの調達額

個人事業主・フリーランス向けのファクタリングでは、10万円〜100万円程度の少額利用が中心とされることが多く、なかには「1万円〜」の売掛金でも対応するオンラインサービスも見られます。

これは、月商が数十万円〜数百万円規模のフリーランスにとって、銀行融資の少額枠を新たに開くよりも、既に発行済みの請求書を少額で現金化する方が、手続き・時間の負担が小さいためです。

具体的な例として、クラウドソーシングやWeb制作、ライター業などのフリーランスは、1件あたりの請求書が10万〜30万円程度であることが多く、「今月の家賃やカード引き落としに間に合わせるために、1枚だけ資金化する」といった使い方が紹介されています。

一方、建設の一人親方や運送業の個人事業主など、1件あたりの請求額が大きくなりやすい業種では、100万〜200万円規模の請求書を対象に、燃料代・外注費・材料費の支払いをつなぐ目的で利用するケースもあります。

多くのサービスで共通しているのは、「初回利用時の上限額はやや低く（例：初回は最大25万〜30万円）、継続利用に応じて上限が拡大する」という仕組みです。

これは、取引履歴や入金実績を見ながら徐々に枠を広げることで、利用者・ファクタリング会社双方のリスクを抑える狙いがあります。

個人事業主・フリーランスが少額ファクタリングを検討する際は、「最低利用額」「初回上限」「継続利用時の上限」といった条件と、自身の月次売上・費用構造を照らして、無理のないレンジを選ぶことが重要です。

高額調達が可能なケース

ファクタリングは少額利用のイメージが持たれがちですが、実務では数千万円〜億単位の高額調達に対応しているサービスも少なくありません。

業界団体や比較サイトの情報によると、中小規模のファクタリング会社では上限が数百万円〜数千万円に設定されている一方、大手や銀行系・業界大手の専門会社では「数億円まで対応」「上限なし」といった枠を提示している例もあります。

具体的には、「30万円〜3億円」「30万円〜1億円」「上限・下限なし（実績1万円〜7億円）」といった買取可能額を公表している事業者があり、売掛先1社あたりの上限を1億円、全体の買取上限総額を3億円とするサービスも確認できます。

さらに、診療報酬・介護報酬ファクタリングでは、「報酬月額の2か月分」「3か月分」を上限として前払いするスキームもあり、月次請求額が5,000万円規模の医療機関であれば1億円〜1億5,000万円相当を資金化できるケースも想定されます。

また、M&Aでの事業買収資金など、まとまった資金が必要な場面を想定した「高額ファクタリング」の解説では、数億円単位の資金ニーズに対応可能とする説明も見られます。

ただし、高額調達が可能かどうかは、売掛金の総額・売掛先の信用力・取引実績・利用者企業の事業規模など複数の要素で個別に判断されるため、「どのサービスを選ぶか」と「どの売掛金を対象とするか」が重要になります。

数千万円〜億単位の上限額目安

高額ファクタリングの上限額は、「売掛金総額」と「ファクタリング会社側の設定限度額」の双方で決まります。

中小企業支援機構や比較サイトの解説では、「中小規模の事業者では上限が数百万円〜数千万円」「大手・銀行系・大手専門会社では数億円規模まで対応」といった整理がされています。

具体的な公表例を見ると、たとえば「買取金額30万円〜3億円」「30万円〜1億円」「売掛先1社につき上限1億円・買い取り上限総額3億円」といったレンジを示すサービスがあります。

さらに、2社間・3社間の両スキームに対応し、「買取金額は上限・下限なし（実績1万円〜7億円）」とする大手事業者や、「最大2億円まで」といった高額対応をうたう事例も確認できます。

医療・介護分野では、診療報酬・調剤報酬・介護報酬ファクタリングにおいて、「報酬月額の2か月分」や「3か月分」を上限とする前払いサービスがあり、月次請求額が5,000万円なら1億円〜1億5,000万円の高額調達も理論上可能です。

さらに、「買取金額上限なし（各報酬月額の2か月分まで）」といった記載も見られ、売掛先が公的機関に近い性質を持つ場合には高額でも対応しやすい傾向があります。

高額調達に必要な条件と審査ポイント

数千万円〜億単位の高額調達を行う場合、審査では通常以上に「売掛金の質」と「取引先（売掛先）の信用力」が重視されます。

各種解説によると、ファクタリングの審査で最も重要視されるのは売掛先の信用力であり、売掛先が上場企業・官公庁・金融機関・健保組合などであれば、高額でも審査を通過しやすいと説明されています。

また、「売掛金と利用希望額のバランス」「売掛金の支払期日（サイト）」「売掛先の支払実績」「利用者の信用力」といった点が、審査の基本ポイントとして挙げられています。

高額案件では、売掛金の入金サイトが極端に長すぎないか、不良債権や支払遅延が含まれていないか、過去の取引で支払トラブルがないかといった点も念入りに確認されます。

診療報酬ファクタリングなどでは、直近数か月分の請求・支払実績、施設の運営状況、税金の納付状況などをもとに、月次請求額の2〜3か月分を上限とする前払い枠を設定する事例が紹介されています。

一方、一般のBtoB取引における高額ファクタリングでは、決算書・入出金明細・取引基本契約書などから、売掛先の支払能力と利用者の事業実態が確認されます。

資金繰りに悩む中小企業の調達額設計

ファクタリングでどれくらい資金を調達するかを決める際は、「平均調達額」よりも、自社の資金繰り表を起点に必要額を逆算することが重要です。

資金繰り表は、月初残高・当月の入金予定・支払予定を日別または週別に並べ、「いつ・いくら資金が不足するか」を把握するための一覧です。

家賃・給与・仕入・リース料・税金などの固定的な支出と、売掛金の入金予定を並べることで、特定の日や週に一時的な資金ショートが発生するかどうかを客観的に確認できます。

ファクタリングの調達額は、この資金繰り表上で不足が見込まれる金額（マイナスになる部分）を補う範囲にとどめるのが基本です。

例えば、ある月の最大資金不足が150万円と試算されるなら、「不足額＋予備資金（安全余裕）」を目安に調達額を設定し、売掛金全額を資金化するか、一部にとどめるかを検討します。

調達額を大きくし過ぎると手数料負担も増えるため、「必要な時期に、必要な分だけ」を数値で確認しながら設計することが、継続的な資金繰りの安定につながります。

資金繰り表から必要額を試算

資金繰り表からファクタリングの必要額を試算する手順は、概ね共通しています。まず、1か月〜3か月程度の期間を対象に、日別または週別の入金予定と支払予定を一覧化します。

そのうえで、「各時点の現金残高＝期首残高＋累計入金額−累計支払額」を計算し、どの日に残高が最も減少するか（最小残高）を確認します。

この最小残高がゼロを下回る場合、その赤字額が「最低限不足する金額」の目安となります。
例えば、期首残高が100万円、当月の累計入金が500万円、累計支払が650万円となるタイミングがあるとします。

この時点の残高はマイナス50万円となるため、資金ショートを避けるには最低50万円の追加資金が必要と分かります。

実務上は、突発的な支出や入金遅延に備え、一定の安全余裕（例：1〜2割程度）を上乗せした金額を調達目安とすることが多く、上記の例であれば60万〜70万円程度を検討するイメージです。

また、売掛金のうちどの請求書をファクタリングの対象にするかも、資金繰り表とあわせて検討します。

支払サイトが長い取引先の請求書を優先的に資金化するのか、金額の大きい請求書を一部だけ利用するのかなど、対象債権の組み合わせによって調達額が変わります。

資金繰り表を使って「不足額」「安全余裕」「対象とする売掛金」を順番に整理することで、必要以上に大きな調達を行わずに済み、手数料負担の抑制にもつながります。

手数料を含めたコスト試算のポイント

ファクタリングの調達額を設計する際は、手数料を含めた実質コストもあわせて試算することが重要です。

ファクタリングのコストは、一般に「手数料率」と「買取率（掛け目）」で構成されます。手数料率は請求書額面に対する手数料の割合、買取率は請求書額面に対して実際に入金される割合です。

たとえば、請求書額500万円・買取率90％・手数料率10％の場合、買取額は450万円（500万円×90％）、手数料は45万円（450万円×10％）、実際に手元に残る資金は405万円となります。

このように、同じ「調達額500万円」と言っても、買取率や手数料率によって手取り額が変わるため、資金繰り表上は「手取り額」で不足を補えるかどうかを確認する必要があります。

また、利用期間の観点から「実質年率」を意識することも有用です。例えば、500万円の請求書を30日早く資金化するために45万円の手数料を支払う場合、30日間でのコストは9％に相当し、年換算すると単純計算で約108％（9％×12か月）となります。

ファクタリングは融資とは異なる取引ですが、資金調達コストの水準を把握するうえで、期間を意識した比較は有効です。

さらに、振込手数料や事務手数料など、見積書に含まれる追加費用も確認しておく必要があります。

複数社から見積を取得する際には、「請求書額」「買取額」「手数料総額」「実際の入金額」を同じ条件で並べて比較すると、どの条件が自社の資金繰りにとって適切か判断しやすくなります。

まとめ

ファクタリングの「平均調達額」は一律に決められるものではなく、業種・売掛先の規模・スキーム（2社間／3社間）によって、数十万円の少額利用から数千万円・数億円規模まで広く分布しています。

重要なのは平均値そのものよりも、自社の資金繰り表から「いつ・いくら足りるのか」を具体的に算出し、その範囲で調達額と手数料のバランスを検討することです。

記事で整理した相場レンジと事例を参考に、複数社から見積もりを取りつつ、必要額・頻度・コストを数字で比較することで、無理のないファクタリング利用計画を立てやすくなります。