【最新版】ファクタリングの審査がどうしても通らない？原因と対処法を徹底解説

この記事では、ファクタリングの審査が通らずに悩んでいる方へ向けて、その主要な原因と具体的な対処法を解説していきます。急な資金調達でお困りの方に向け、あらかじめ理解しておくべきポイントや代替策も紹介しますので、ぜひ参考にしてみてください。

ファクタリングの審査が通らない状況が増えている背景

ファクタリングを利用した資金調達は、従来よりもスピーディかつ柔軟な方法として多くの企業に注目されています。しかし近年、ファクタリングの審査が通らないと悩むケースが増えているのも事実です。その背景には、急激な需要増加や、それに伴う審査基準の引き上げがあります。

もともとファクタリングでは、売掛先の信用力が重視されるため、取引先の経営状況や支払い能力が審査結果を大きく左右する仕組みです。

しかし最近は、コロナ禍や景気変動などの要因により、取引先企業が不安定な財務状況に陥るケースが増えており、ファクタリング会社側のリスク管理もより厳しくなっています。さらに、不正な取引を隠すためにファクタリングを利用する事例が散見されるようになったことも、審査強化の一因です。

こうした要因が重なり、資金を早急に確保したい事業者にとっては「審査通過」が一段と難しくなり、最終的に資金ショートを引き起こしてしまう場合も出てきています。資金繰りの要として期待されるファクタリングですが、ここで立ち止まって審査が厳格化された背景を理解し、具体的な対策を講じることが重要と言えます。

需要増による厳格な審査と不正リスクの高まり

ファクタリング市場は近年、その利便性やスピード感が評価され、多くの企業が資金調達手段として利用を検討するようになりました。特に、銀行融資の審査が通りづらい赤字経営やスタートアップ企業などが、新たな選択肢としてファクタリングに注目した結果、取引件数も急激に増えています。

需要が高まればそれだけ取引総額も膨れあがりますが、同時にファクタリング会社にとっては不正リスクへの対策強化が避けられません。なぜなら、短期間で現金を手にするという仕組みを逆手にとり、実在しない売掛金を申請したり、倒産寸前の企業が不正に利用を図るケースが後を絶たないからです。

ファクタリング会社としては、こうしたリスクを未然に防ぐため、以前にも増して審査体制を厳格化する必要があります。具体的には、以下のような審査項目が細かくチェックされます。

• 売掛先企業の財務状況（損益計算書や貸借対照表の確認）
• 売掛金の真実性や過去の取引実績
• 申請企業自身の信用情報や税金の支払い状況

特に売掛先の倒産リスクを重視しているファクタリング会社では、少しでも不明瞭な点があれば契約を見送る場合もあります。

そうした企業姿勢は利用者にとってハードルが高く映りますが、不正取引が増えている以上、審査プロセスが甘い会社のほうが逆に危険です。安心して利用できるファクタリング会社を見極めるためにも、厳格な審査体制をしっかり確認することが重要と言えます。

中小企業や個人事業主が抱える資金調達の課題

中小企業や個人事業主の中には、販売先や取引相手との規模差によって、売掛金回収までの期間が長期化してしまうケースが多く見られます。例えば、下請け企業として大手企業から仕事を受けている場合、請求書を発行しても支払日が締め日から数ヵ月先になることも珍しくありません。

その間、従業員の給与や仕入れ費用といった固定費の支払いが発生するため、資金繰りが厳しくなる事業者が増えているのです。こうした背景から、ファクタリングを活用して早期に売掛金を現金化し、キャッシュフローを安定させたいというニーズが高まっています。

しかしながら、前述の通りファクタリング会社による審査が厳しくなるにつれ、書類の整備や売掛先の信用力が不足している企業は利用を断られるリスクが高まります。特に、創業間もない事業者や、単一の大手取引先に依存している中小企業では、審査通過を実現するためのノウハウが不足しがちです。

さらに、個人事業主の中には、確定申告書や決算書が不十分な状態で審査を申し込む方もいます。必要書類の不備や税金の滞納状況が発覚すると、審査を通過することは難しくなるでしょう。

このように、中小企業や個人事業主は独自の課題を抱えながらファクタリングの審査を受けることになります。対策としては、取引先への営業窓口を明確にし、書類の発行や保管をシステム化しておくことが挙げられます。

さらに、複数のファクタリング会社を比較し、それぞれが求める審査要件や書類に関する情報を収集することも有用です。審査通過までに必要な手間はかかりますが、資金繰りを安定させるための一歩として、事前準備に力を入れてみてはいかがでしょうか。

ファクタリングの審査が通らない3つの原因

ファクタリングの審査が通らない大きな原因としては、売掛先企業の信用力不足、書類不備や未納税金による信用低下、そしてファクタリング会社に不正利用を疑われるケースの3つが挙げられます。ファクタリングは自社の資金状況よりも売掛先の経営状況や取引実績が重視されるのが特徴で、これらの要素に問題があると審査が通りにくくなる傾向にあります。

例えば売掛先が赤字経営や経営不安を抱えていれば、ファクタリング会社は将来的な回収リスクが高いと判断して契約を見送る可能性が高まります。また、書類の不備や税金の滞納が発覚すれば、企業としての信用が損なわれ、審査時に不利な扱いを受けることも少なくありません。

さらに、虚偽の売掛金を使って不正な資金調達を試みる事例も増えているため、ファクタリング会社側は審査プロセスを厳格化しています。

こうした背景から、必要書類の整備や売掛先の信用管理、不正利用を疑われないための透明な経営がますます重要になっているのです。次の章では、これら3つの原因についてそれぞれ詳しく解説し、審査通過の可能性を高めるポイントを紹介します。

原因1：売掛先企業の信用力が不足している

原因1では、ファクタリング審査の最重要ポイントとされる「売掛先企業の信用力」が不足しているケースを解説します。ファクタリングは利用者自身の財務状態よりも、売掛先の支払い能力や経営実態を重視する仕組みです。例えば取引先が業績不振や倒産寸前と判断されると、ファクタリング会社は将来的な回収リスクを懸念して契約を見送る場合があります。

また、業歴が浅い企業や急激に売上が減少している企業と取引している場合も注意が必要です。特にコロナ禍以降は景気変動が激しく、予測不能な経営リスクを抱える取引先も増えているため、ファクタリング会社のリスク管理体制がより厳しくなっています。

以下の表は、ファクタリング審査でチェックされる主な項目を示したものです。

このように、売掛先企業の信用度は多角的に判断されるため、取引先の経営情報や財務状況をこまめにチェックし、必要があれば取引額の見直しや新規取引先の開拓を検討することが大切です。売掛先の倒産リスクが高い場合は、ファクタリング審査に通る可能性が低くなるだけでなく、自社のキャッシュフローも一気に悪化してしまう恐れがあります。

万が一に備えて、複数の取引先を確保してリスク分散を図ると同時に、取引先の経営状態を定期的に把握しておくことが、安定した資金繰りを実現するポイントです。

原因2：書類不備や未納税金による信用低下

原因2では、ファクタリング審査において書類不備や税金の滞納が判明した場合、企業としての信用力が大きく損なわれる点について解説します。ファクタリング会社は、実在する売掛金を正しく評価するために、請求書や契約書、決算書といった各種書類を細かく確認します。

例えば、請求書の日付や金額が実際の取引と一致しない、あるいは取引先との契約書が見当たらないといった状況では、売掛金の真偽を疑われるかもしれません。

また、未納税金がある場合は、事業運営に余裕がないと判断され、ファクタリング会社としても貸し倒れリスクが高いとみなされます。特に法人税や消費税などの滞納は、経営者の管理能力に対する不信感にもつながり、審査通過を大きく阻む要因です。

こうした事態を防ぐには、まず自社と取引先の間でやり取りした書類を整理し、必要に応じてコピーや電子データを保管しておくことが重要です。税金に関しては、分割納付や納税猶予制度を利用してでも早期の完納を目指すことで、審査におけるマイナス評価を抑えられます。

ファクタリング会社は信頼のおける顧客を優先するため、書類の整合性や納税状況をしっかりクリアにしておくことで、審査をスムーズに進められる可能性が高まるでしょう。

原因3：ファクタリング会社に不正利用を疑われたケース

原因3では、ファクタリング会社に不正利用を疑われるケースについて解説します。ファクタリングは本来、実在する売掛金を早めに現金化する仕組みですが、一部の事業者が架空の売掛先をでっち上げたり、既に支払い期日が過ぎた不良債権を有効な売掛金として申告するなどの不正行為を行う事例が報告されています。

こうした不正リスクを回避するため、ファクタリング会社の審査は年々厳しくなっているのが現状です。たとえ悪意のないミスや書類の取り違えであっても、疑わしい点が見つかれば契約は保留または中止となる可能性があります。

特に初めてファクタリングを利用する場合や、売掛先が少ない企業の場合は、取引履歴が十分に証明できないと「不正利用かもしれない」と疑われやすい傾向にあります。

不正を疑われることを避けるには、まず全ての取引を透明化する姿勢が不可欠です。例えば、請求書の発行日や取引金額、取引先の連絡先などを正確に管理し、第三者が見ても違和感のない形でデータを残しておくと良いでしょう。

万が一、誤解を招く書類や説明があれば、早い段階でファクタリング会社に相談し、誠実に事実を伝えることが重要です。そうすることで、不正利用の疑いを払拭し、ファクタリングの審査をよりスムーズに進められます。

ファクタリングの審査を通すためのポイント

ファクタリングの審査を通過するためには、売掛先企業の信用力だけでなく、自社の経営管理や書類整備も含めたトータルな対策が欠かせません。そもそもファクタリングは、売掛先からの支払いが確実に行われることを前提とした資金調達手段です。

そのため、売掛金の存在を証明するための契約書や請求書はもちろん、日々の会計処理や税務申告などを正確に行っていることが大切です。仮に売掛先が大手企業であっても、自社側で税金を滞納している、あるいは取引内容があいまいな場合は審査をクリアできないことがあります。

また、ファクタリング会社によっては即日で審査を進めるところもありますが、審査がスピーディであるほど提出書類や審査過程に不備が見つかった場合に契約がストップしてしまうリスクも高いです。こうした事態を避けるには、自社と取引先が交わした合意内容をきちんと書面化し、売掛金の回収状況を随時チェックする習慣を身につけることが重要といえます。

さらに、ファクタリング会社ごとに審査基準がわずかに異なるため、複数の会社に問い合わせをして必要書類や手続きの流れを把握しておくと、いざ申し込みを行う際にスムーズです。あらゆる面から準備を整えることで、ファクタリング審査通過の可能性を高め、急な資金ニーズにも対応しやすくなるでしょう。

必要書類や契約内容を事前に正確に準備する

ファクタリング審査を円滑に進めるためには、必要書類の欠落や不備をなくすことが基本です。とくに請求書や発注書、取引先との基本契約書は売掛金の正当性を示す重要なエビデンスになります。

例えば、請求書の金額や日付が実際の取引と一致しない場合は不正利用を疑われる可能性があるため、管理責任者が最後にチェックを行い、ミスを防ぐといった体制づくりをしておくと安心です。また、決算書や納税証明書などの財務関連書類は、自社が適切に経営・会計処理を行っているかを判断する材料となります。

万が一、税金を滞納している状態でファクタリングを申し込むと、審査で大きなマイナス評価を受ける可能性が高いです。

さらに、ファクタリング会社によっては、過去の取引履歴や銀行口座の入出金明細の提出を求められるケースもあるので、オンラインバンキングなどを活用してスムーズに提供できるよう準備しておきましょう。では、ファクタリング審査で必要となる代表的な書類を確認してみます。

このように必要書類を事前に整備しておけば、ファクタリング会社から追加書類を求められた際にも迅速に対応できます。さらに契約内容の詳細を理解しておくことも欠かせません。

例えば、ファクタリングで取り扱う売掛金の金額や手数料率、入金日などは契約書で明記されるため、条件面で疑問があれば事前に質問して解決することが重要です。

以下のような箇条書きをもとに事前チェックを実践すれば、提出漏れや二重手間の発生を抑えられます。

• 契約書に記載される手数料の算定方法を事前に把握する
• 請求書や領収書の控えをすべてファイリングしておく
• 銀行口座の入出金明細を定期的に出力し、資金の流れを明確にしておく

こうした取り組みが、審査担当者への説明をわかりやすくし、自社への信頼度を高める要因にもなります。審査は短時間で行われる場合が多いからこそ、最初の段階で書類の正確性をアピールすることが鍵といえるでしょう。

2社間・3社間による審査基準の違いを理解する

ファクタリングには主に2社間と3社間の方式があり、それぞれで審査基準や手数料、契約手続きのスピードなどが異なります。2社間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の間で直接契約を結ぶため、取引先にファクタリングを利用していることが知られにくいというメリットがあります。

しかし、取引先の了承を得ない分、ファクタリング会社としては未回収リスクを負いやすくなるため、3社間ファクタリングよりも審査が厳しくなったり、手数料が高めに設定されたりする傾向があります。

一方、3社間ファクタリングでは取引先企業も含めた三者で契約を交わすため、ファクタリング会社にとって売掛金の支払いリスクが低減されます。

その結果、手数料が比較的安くなるケースが多いですが、取引先にファクタリングの利用を開示しなければならず、合意を得るまでに時間がかかる点がデメリットです。下記の表では、2社間と3社間の代表的な項目を比較しています。

このように、どちらの方式にも一長一短がありますので、自社の状況や取引先の理解度を踏まえて選択することがポイントです。もしも取引先がファクタリングの利用に難色を示している場合は、2社間ファクタリングが現実的かもしれませんが、審査ではより厳格な書類や信用力を求められる可能性が高いです。

逆に、取引先と協力的な関係を築けている場合は、3社間ファクタリングを選択し、比較的低い手数料で安定した資金調達を行うことができるでしょう。

ただし、いずれの方式を採用するにしても、ファクタリング会社が求める提出書類や契約内容にしっかり対応できる体制が必要です。とくに審査項目については、書類の整合性や税金の支払い状況など、基本的な経営管理ができているかを見極める材料になります。

自社の状態を客観的に把握し、2社間・3社間の特性を理解したうえで審査に臨むことで、よりスムーズなファクタリング契約が期待できるでしょう。

ファクタリングの審査が通らない時の対策と代替案

ファクタリングの審査に落ちてしまい、資金調達が滞ると事業の継続や拡大が難しくなる場合があります。とはいえ、審査を通過できなかったからといって、他に打つ手がないわけではありません。まずはファクタリング会社ごとの審査ポイントや、必要書類の整合性を再確認することが重要です。

審査に落ちる理由は「売掛先の信用不足」「提出書類の不備」「経営状況の不透明さ」など多岐にわたりますが、原因を正しく把握すれば対策を講じやすくなります。

また、ファクタリング会社によってサービス内容や審査基準が異なるため、別の業者に相談することで審査通過の可能性が高まるケースもあります。

さらに、場合によってはファクタリング以外の資金調達手段を活用することも視野に入れると良いでしょう。自社の状況に適した方法を見極め、複数の選択肢を検討することで、安定したキャッシュフローを確保しやすくなります。

別のファクタリング会社の検討や条件交渉のコツ

ファクタリングの審査が通らない場合は、まず現行のファクタリング会社が提示する条件や審査基準が自社の状況と合致しているかを見直すことが大切です。実はファクタリング会社によって、求める書類や手数料率、審査の重点項目が微妙に異なります。

例えば、ある会社では売掛先の経営実態を厳しく調べる一方で、別の会社では自社の経営履歴を重視するなど、審査の軸に違いがあるのです。もし現在の契約や申し込み内容が合わないと感じたら、別のファクタリング会社へ相談してみると意外とスムーズに審査が通ることもあります。

以下のポイントを押さえれば、他社検討が効果的になるでしょう。

また、条件交渉も重要です。例えば、提供する書類を増やすことでリスクを低減できると判断されれば、手数料が下がる可能性があります。経理体制や税金の支払い状況を明確に示せば、「この企業なら回収リスクが低い」と認識してもらいやすくなります。

手数料率や支払いサイトの長さは、会社によって提案がまちまちですので、要望をはっきり伝えて交渉材料にすることが大切です。さらに、審査担当者とのやり取りでは、不明点や疑問点を放置しないようにしましょう。

誤解を与えたまま進めると、後になって不正利用を疑われたり、書類の再提出が必要になったりするリスクが高まります。もしも書類の不足を指摘された場合は、迅速に追加提出を行い、相手側の疑念を払拭することがスピーディな審査通過につながるポイントです。

とくに初めてファクタリングを利用する場合は、要領がつかみにくい面もありますが、複数社の提案を比較しながら交渉のコツを学ぶことで、自社の資金ニーズに合ったベストな条件を引き出すことが可能になります。

ファクタリング以外の資金調達手段の活用とメリット

ファクタリングの審査が通らない状況に陥った場合、他の資金調達手段を検討することも欠かせません。ファクタリングは売掛金を早期現金化する方法として便利ですが、手数料が高めに設定されることが多いほか、売掛先の信用力が強く影響するため、場合によっては利用が難しいケースもあります。

そこで考えたいのが、銀行融資やビジネスローン、クラウドファンディングなど別の方法です。銀行融資は比較的低金利が魅力ですが、審査に時間がかかる傾向があるうえ、経営実績や担保の有無が厳しく見られます。

一方、ビジネスローンは融資までのスピードが速いものの、金利が銀行融資よりも高めに設定される点は留意が必要です。

クラウドファンディングは、インターネットを通じて不特定多数の出資者から資金を募る方式で、新たな顧客との接点やマーケティング効果を期待できるメリットもあります。下記の表は、主要な資金調達手段の特徴をまとめたものです。

いずれの手段にも利点と欠点がありますので、自社の経営状況や資金用途、返済期間を総合的に考慮して選択すると良いでしょう。特に、資金調達の目的が新規プロジェクトの立ち上げやマーケティングにある場合は、単に資金を得るだけでなく、知名度向上や取引先の拡大を同時に狙える方法を選ぶのも戦略のひとつです。

ファクタリングの審査が通らなくても、他の選択肢に目を向けることで、キャッシュフローを確保する道が開けるかもしれません。あらゆる可能性を探りながら、将来的にファクタリングを再度利用できるよう、経営改善や信用力向上に取り組むことも大切です。

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まとめ

ファクタリングの審査が通らない原因は、売掛先の信用力不足や書類不備など多岐にわたります。事前に必要書類をそろえ、2社間・3社間の審査基準を理解することで対策が可能です。

また、複数のファクタリング会社を比較検討したり、他の資金調達方法を選択することで審査通過の可能性を広げられます。必要に応じて専門家への相談も視野に入れると、確実な資金繰りを目指せます。