100万円ファクタリングおすすめ会社10選｜即日可・下限額・手数料を厳選比較

100万円を今日中に資金化したい――本記事は、最低取扱金額を基準に厳選した即日対応ファクタリング10社を比較し、手数料・付帯費・スキーム（2社間／3社間）・必要書類を客観整理。審査を通す要点と、実行までの時短手順も一目で把握できます。

100万円対応の会社10選（下限順）

本章は「最低取扱金額が100万円に対応していること」を前提に、少額案件への適合性（下限額の低さ）、即日性（審査〜着金のスピード）、スキーム（2社間／3社間）の運用実績、オンライン完結度合い、費用の透明性という評価軸で並びを整理します。

ここでのキーワードは、買取率（＝請求書額面に対する支払割合）、手数料率（＝請求書額面に対する費用割合）、掛け目（＝買取対象割合）、入金サイト（＝請求から入金までの日数）、対抗要件（＝確定日付付き通知／債権譲渡登記の整備）です。

実務では、見かけの手数料率だけではなく、付帯費を含めた実質コストで比較し、入金サイトと必要書類の到達記録をそろえることが即日化のカギになります。

1位：日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は、100万円規模の少額資金ニーズで重要なのは、下限額の設定と即日審査の運用です。

本社名義での申込に際しては、請求書の実在・回次・債務者（売掛先）・支払予定日の特定、並びに反社チェック・KYCのクリアが前提になります。

2社間と3社間のどちらを選ぶかは、入金経路の固定（通知・承諾）とスピードのトレードオフです。2社間は迅速ですが、清算前提で差異管理が必要になります。3社間は対抗要件と口座固定により二重払いリスクを抑制できます。

100万円の試算では、たとえば手数料2.0％・付帯費5,000円・サイト45日なら、受領額＝1,000,000円−20,000円−5,000円＝975,000円、実質コスト≒2.56％、参考年率≒（2.56％÷45日）×365日です。

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2位：QuQuMo

QuQuMoは、オンライン完結型の強みは、申込〜審査の往復回数を減らせる点にあります。100万円規模では、請求書PDF・通帳入出金・取引先基本情報の即時提出がボトルネックになりがちです。

対抗要件は確定日付付き通知が中心ですが、重複譲渡リスクの抑制には「回次・金額・支払期日・債務者名」を一致させた書式統一が有効です。

2社間採用時は、入金後の清算スケジュール（消込・振込手数料差引）を事前にすり合わせておくと差異が発生しにくくなります。

100万円案件は審査工数が軽めな一方、債権の確度（検収済み・差戻し無）と売掛先の支払実績が重視されます。

3位：ビートレーディング

ビートレーディングは、少額案件の取り扱い実績が多いタイプは、100万円以下の分割・連続実行にも柔軟な場合があります。2社間のスピード重視か、3社間の安定性重視かで、掛け目（買取対象割合）や付帯費の構成が変わります。

100万円のケースで、手数料率2.5％・付帯費3,300円・サイト30日なら、受領額＝1,000,000−25,000−3,300＝971,700円、実質コスト≒2.83％、参考年率≒（2.83％÷30）×365。

オンライン申込の際は、写真・PDFの解像度や命名規則（YYYYMMDD_請求先_金額.pdf等）を統一し、差し戻しを回避します。

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4位：ラボル

labol（ラボル）は、オンライン／AI審査型では、提出データの整合性がダイレクトに審査結果へ反映されます。100万円規模では、通帳の入出金・請求先の入金サイクル・支払サイトが安定しているほど掛け目が上振れしやすく、費用も安定します。

2社間利用時は、入金後清算のタイミング・差額計算（送金・中継手数料の差引）を事前確認することで、消込作業を迅速化できます。

3社間の場合は、確定日付通知または登記＋承諾による口座固定で二重払いを抑止します。

5位：バイオン

AIファクタリングのバイオンは、AI審査型でも、一次資料の精度が最重要です。100万円の資金化では、請求書の裏づけ（納品書・検収書・発注書など）と、売掛先の支払実績の証跡（支払通知・通帳）がそろっていると審査は安定します。

2社間はスピードを優先できますが、差異・遅延に備えた社内フロー（入金確認→清算→計上）を標準化しておくと、資金繰りが乱れにくくなります。

3社間は承諾・口座固定により二重払いを抑止でき、掛け目が改善しやすい傾向です。

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6位：PayToday

PAYTODAYは、時短重視の運用では、見積→審査→契約→入金の各工程を並行させる段取りが有効です。100万円の少額では、付帯費の固定（定額・上限）と、年率換算の参考指標で横比較することで、条件のブレを抑えられます。

入金サイトが45日の想定で、手数料率2.2％・付帯費4,400円なら、実質コストは概ね2.64％、参考年率はおよそ（2.64％÷45）×365です。

2社間採用時の差異管理、3社間採用時の承諾リードタイムは、双方の長短を理解したうえで選択します。

7位：株式会社No.1

株式会社No.1は、少額の取り扱いレンジが広いタイプは、100万円前後の「部分実行」に相性が良いことがあります。実務では、回次（当月分）を束ねず、請求単位で資金化して差異を最小化します。

滞納や減額リスクがある案件は、掛け目が抑制されるため、確定度の高い回次から優先的に実行します。

2社間は迅速・秘匿性に利点、3社間は安定性に利点があり、対抗要件の整備が二重払い抑止の要です。

8位：アクセルファクター

アクセルファクターは、対面・出張などの実地対応に強みがあるタイプでは、初回の書類整備やヒアリングで審査の「不確実性」を早期に解消できるメリットがあります。

100万円のケースでは、現地での原本確認・名義一致・回次の特定を済ませられると、契約〜入金までのリードタイム短縮が期待できます。

2社間は入金後清算の運用確認、3社間は承諾の締切・到達記録の確保が鍵です。

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9位：ペイトナー

ペイトナーファクタリングは、オンライン完結の小口対応では、初回の下限額が設定されることがあります。100万円の資金化には十分対応可能なレンジですが、初回は本人確認・口座確認・取引先実在確認などのオンボーディング所要を見込みます。

即日成約を狙うなら、請求書の裏づけ資料（発注・納品・検収）の画像提出と、入金予定の証跡（支払通知・メール等）を準備して差戻しを避けます。

10位：セントラルメディエンスペイメンツ

セントラルメディエンスペイメンツは、株式会社Central Medienceが提供する、診療報酬債権に特化した「先払い（ファクタリング）」サービスです。診療報酬は通常、入金まで時間がかかるため、入金サイクルのギャップを前倒しで埋めたい医療機関（病院・クリニック・歯科クリニック）に適合します。

本サービスは対象債権を「診療報酬債権」に限定し、掛け目（前払比率）は90％程度、手数料率は3％～（条件により変動）とされています。入金は最短3営業日で、初回は審査の都合で日数が延びる可能性がある点を織り込んでおく必要があります。

100万円規模の資金ニーズでは、対象となる診療報酬（保険請求額）を前提に「どの回次・どの月分を前倒しするか」を整理し、入金後の残金精算まで含めたキャッシュフローの見通しを先に固めると、運用がぶれにくくなります。

即日調達の可否と前提条件

即日で100万円を資金化できるかは、①債権の確定度（請求金額・支払期日・債務者の特定）、②書類精度（到達記録・原本同等性）、③スキーム選択（2社間／3社間）、④対抗要件の整備（確定日付付き通知／債権譲渡登記）、⑤オンライン手続きの可否と締切時刻、の5点で判断します。

初出注釈：買取率＝請求書額面に対する支払割合（％）、手数料率＝請求書額面に対する費用割合（％）、掛け目＝買取対象割合（％）、入金サイト＝請求から実入金までの日数、対抗要件＝譲渡を第三者に主張するための要件です。

実務では、回次（当月分）を束ねずに対象化し、請求書・裏づけ（発注／納品／検収）・入金実績（通帳等）・本人確認・反社誓約を即時提出できるかが成否を分けます。

2社間は迅速ですが清算運用の確認が必須、3社間は承諾・口座固定で安定する一方、承諾リードタイムを織り込む必要があります。

対象債権と必要書類の整理

対象は、提供済みで金額と支払期日が特定された売掛債権です（例：納品・検収済みの請求、役務提供完了分）。未検収・係争中・差戻し見込みの請求は対象外または掛け目控除となり、即日化を阻害します。

必要書類は、①請求書（回次・金額・期日・債務者名）、②裏づけ資料（発注書／納品書／検収書／契約書の該当頁）、③入金実績（通帳写し・支払通知等）、④本人確認・反社誓約、⑤基本契約書／個別契約書（ファクタリング側）、⑥対抗要件関連（確定日付付き通知・債権譲渡登記事項証明書のいずれか）です。

提出はPDF・画像で構いませんが、解像度・通番・命名規則（YYYYMMDD_取引先_金額.pdf等）を統一し、請求と裏づけの突合表を添付すると審査が短縮します。

2社間／3社間の違いと選択

2社間は、利用者とファクタリング会社で契約し、債務者への通知・承諾を前提とせず、従来口座に入金された後に清算する方式です。秘匿性とスピードに優れますが、差異・遅延の管理が利用者側に残るため、掛け目が控えめになる傾向があります。

3社間は、債務者に譲渡通知・承諾を行い、支払先を譲受人（または指定口座）へ固定する方式です。

二重払い抑止と対抗要件の明確化により条件が安定しやすい反面、承諾リードタイム（社内決裁・到達記録の取得）が必要です。

選択は、①入金サイトの長短、②債務者の事務運用（承諾可否・様式）、③必要資金の緊急度、④開示方針（秘匿性）で総合判断します。

オンライン完結の要件確認

オンライン完結の即日化には、①eKYC（本人確認）と反社チェックを同時並行で通すこと、②電子契約（電子署名・タイムスタンプ）で基本契約・個別契約を締結できること、③確定日付に代替可能な到達記録（内容証明・配達証明・電子記録の証跡）を準備すること、④PDF／画像の品質・命名規則・通番管理を標準化すること、が必要です。

提出後の差戻しは最も時間を奪うため、請求・裏づけ・通帳の三点突合を社内で先に実施し、矛盾（名義・金額・日付）をゼロに近づけます。

チャット・電話の即応（◯分以内返信など）を体制化すると、追加質問に即答でき、着金までのボトルネックを解消できます。

• eKYC：撮影手順・再撮防止の案内、本人・口座名義の一致確認
• 電子契約：署名権限者・メール受領者を事前確定、同日締結を想定
• データ品質：300dpi以上、ページ欠落・回転・影写りを事前点検
• 到達記録：内容証明／配達証明／電子ログを案件台帳へ紐づけ

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申込から入金までの実務フロー

100万円の即日資金化を狙う実務フローは、①見積提示（費用と掛け目の確認）→②審査（書類精査・反社チェック等）→③契約（基本契約書・個別契約書）→④対抗要件の整備（確定日付付き通知／債権譲渡登記）→⑤請求提出・到達記録の取得→⑥入金確認→⑦清算・会計計上、の順で進みます。

短時間で通すコツは、回次（当月分）の特定と、請求書・裏づけ（発注／納品／検収）・入金実績（通帳）の一致を事前に突合し、差戻しをゼロに近づけることです。

2社間は入金後清算の運用確認、3社間は承諾・口座固定のリードタイムを逆算してください。

以下の表で、工程・到達物・時間目安の全体像を俯瞰します。

見積提示と審査タイムライン

見積では、請求額・掛け目（買取対象割合）・手数料率（％）・付帯費（登記・確定日付・送金等）を即時に確認します。

審査は「書類の整合」「回収確度」「反社・KYC」の3本柱です。書類整合は、請求書と裏づけ（発注・納品・検収・契約）と入金実績（通帳・支払通知）の金額・日付・相手先名が一致しているかを確認します。

回収確度は、支払予定日の明確性、差戻し／減額の有無、過去の入金サイトの安定度で評価されます。反社・KYCは代表者確認・実在性・暴排条項の適合です。

即日を狙う場合は、電子提出（PDF・画像）と電子契約、到達記録（内容証明等）を並行で取得します。

確定日付・登記の整備手順

対抗要件（第三者に譲渡を主張する要件）は、①確定日付のある通知・承諾、または②動産債権譲渡登記で備えます。確定日付は、公証役場の日付証明や内容証明郵便等で付与し、通知文書の作成日を公的に証明します。

登記は、譲渡事実を公示でき、重複譲渡・差押に対して優先関係を明確化できます。即日性を担保するには、通知案・承諾案・登記記載事項を事前にひな形化し、契約締結と同時に起動します。

3社間の場合は承諾取得と口座固定（受領人名義・支店・科目の一致）まで到達できると、掛け目や条件が安定します。2社間では確定日付通知を先行し、入金後清算のフローを合意しておきます。

入金確認と清算・計上の流れ

入金確認では、支払通知と通帳明細の金額・期日・名義の一致を照合し、差異があれば直ちに照会します。

2社間は従来口座への入金を確認後、清算（買取率で計算した支払・手数料控除）を実施します。3社間は代理受領・口座固定のとおり入金されるため、二重払いの余地は小さく、掛け目も安定しやすくなります。

会計処理は、非リコース（償還請求権なし）で実質的にリスク移転が成立すれば売上債権の消滅処理、リコース付きで資金調達に近い場合は短期借入金計上とし、手数料は支払手数料相当で費用処理するのが一般的です。

100万円の例で、手数料2.0％・付帯費3,300円なら、受領額は1,000,000円−20,000円−3,300円＝976,700円となり、実質コストは約2.33％です。

• 照合：支払通知・通帳・消込表で金額・期日・名義を一致
• 清算：送金・中継手数料を控除する計算式を事前合意
• 計上：非リコース＝債権消滅／リコース＝借入計上＋手数料費用
• 保存：契約・通知・承諾・登記・支払通知・通帳の一式保管

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費用相場と実質コスト算定

100万円を即日資金化する際の費用評価は、「見かけの手数料率（％）」だけでなく、登記・確定日付・送金などの付帯費を合算したうえで、受領額を分母に置く実質コストで比べるのが基本です。

初出注釈：買取率＝請求書額面に対する支払割合、手数料率＝請求書額面に対する費用割合、付帯費＝登記・確定日付・郵送・送金等の諸費用、実質コスト＝（手数料＋付帯費）÷受領額、入金サイト＝請求から実入金までの日数です。

2社間は付帯費が抑えやすい一方、清算前提で差異管理が必要となり、掛け目が控えめになりやすい傾向です。

3社間は承諾・口座固定で回収確実性が上がり、料率や掛け目が安定しやすい反面、登記・確定日付等の付帯費が発生しがちです。

いずれも「誰が・いつ・いくら負担するか」を見積段階で固定し、追加費用の発生余地を無くすことが重要です。

手数料と付帯費の内訳整理

費用は大きく「基本手数料」と「付帯費」に分かれます。基本手数料は請求書額面×手数料率で計算され、受け取り側の買取率（100％−手数料率）に直結します。

付帯費は、動産債権譲渡登記の申請・証明書取得、確定日付の取得（内容証明等）、郵送・配達証明、送金・中継銀行手数料、書類発行・システム料などで構成されます。

2社間は通知中心で付帯費が抑えやすい反面、清算差異の管理や、再振込に伴う送金費が発生しうる点に留意します。

3社間は承諾・口座固定により二重払い抑止と掛け目安定が見込める一方、登記や確定日付の費用が上乗せされやすく、総額のコントロールが肝要です。

入金サイト別の年率換算

実質コストは同じでも、入金サイトが長いほど時間価値の観点では割高に見えます。参考指標として「年率換算（単純化）」を用いると、サイト間の比較が容易です。

年率換算（参考）＝【サイト期間における実質コスト（％）】×【365÷サイト日数】。

例えば、同じ2.5％の実質コストでも、30日サイトでは約30.4％、45日では約20.3％、60日では約15.2％、90日では約10.1％の水準となります（単純比例・複利調整なし）。

年率換算はあくまで比較の参考であり、手形期日や月末締めの運用差、再実行・分割実行の有無で実効値は変化します。

100万円ケースの計算例

100万円を資金化する具体例で、「2社間（付帯費低め）」と「3社間（料率低め）」を比較します。前提を明示し、受領額と実質コスト、参考年率の順で算出します。

【共通前提】請求書額：1,000,000円、サイト：45日、年率換算は単純比例。

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審査基準とリスク注意点

100万円の即日資金化は「少額＝通りやすい」とは限りません。

審査は①売掛先信用（支払確実性）②事務確度（請求・裏づけ・入金実績の整合）③スキーム選択（2社間／3社間）と対抗要件（確定日付／登記）④財務・税務（赤字・税滞納の有無）⑤コンプライアンス（反社・情報管理）の5領域で総合判定されます。

特に小口は書類の精度がスコアを左右し、差戻し1回で即日性が失われます。評価の基本は、回次（当月分）・金額・期日・債務者名を全書類で完全一致させ、二重払い抑止の設計（通知・承諾・登記・口座固定）まで描けているかです。

売掛先信用と掛け目設計

掛け目（＝買取対象割合％）は、売掛先の支払確実性と事務面の確度を反映した結果です。一般に、支払サイトの安定度、過去の入金実績、取引の集中度（特定先への依存）、保証・保険の付与、3社間と対抗要件の整備、差戻し（減額）頻度が主要因になります。

基礎式は「買取対象額＝請求額×掛け目−控除（減額・係争・滞納等）」です。100万円の小口でも、①検収済み・差戻し無し②回次・金額・期日の明確化③3社間＋承諾・口座固定（又は登記＋確定日付通知）まで整えると、掛け目は上振れしやすくなります。

逆に、入金遅延・通帳の不鮮明・割戻し条件の不提示は、掛け目の抑制や留保条件の付与につながります。

不備削減と差戻し回避策

差戻し（審査の差し戻し）は、即日性を最も毀損する要因です。典型は、請求書と裏づけ（発注・納品・検収・契約）の数量・単価・日付の不一致、回次未特定、通帳画像の不鮮明、割戻し・値引条件の未記載、署名権限者と電子署名者の不一致です。

回避の基本は「先に突合・後で提出」です。具体的には、提出前に社内で請求・裏づけ・通帳の三点を突合し、相違の根拠（返品・減額等）を脚注化。ファイルは300dpi以上、命名規則（YYYYMMDD_債務者_金額.pdf）で通番し、明細番号・項番を相互参照できる状態にします。

到達記録（内容証明・配達証明・電子ログ）を添付すると、確定日付の証拠性が高まり、二重払い抑止にも寄与します。

二重払い・偽装・違約金対応

二重払い＝債務者が誤相手に弁済、偽装ファクタリング＝形式は売買でも実質が貸付（定額分割返済・過度な買戻し・高率遅延損害金等）、違約金問題＝目的（事務費回収・二重払い防止）を超えた過料的設定、の3点は小口でも重大リスクです。

対応は、①通知・承諾・登記・口座固定で二重払いの余地を塞ぐ、②対象債権を回次・金額・期日で特定し、定額返済条項や包括担保・包括保証を排除、③違約金は実費＋合理的上限、買戻しは当該回次に限定、④期限の利益喪失（クロス一括喪失）は重大事由に限定し是正期間を設ける——という原則で統一します。

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まとめ

100万円の即日資金化は、①下限額と即日可否で会社を一次選定、②手数料＋付帯費で実質コストを算出、③2社間／3社間と対抗要件で入金経路を固定、④請求書・取引先情報・入金実績を揃え、締切から逆算して申込むのが近道です。

条件は回次・債権内容で変動するため、見積は複数社で横並び確認しましょう。