最新版！3社間ファクタリング会社ランキングで手数料＆サービスを徹底比較

3社間ファクタリングは、取引先にも承諾を得ることで手数料を抑えられるメリットがある一方、「通知が必要」というハードルを感じる方も少なくありません。

本記事では、3社間ファクタリングの基本から利用する際のメリット・デメリット、さらに具体的なサービス選びのポイントまで網羅的に解説します。銀行融資では間に合わない資金ニーズへの対策や、賢い活用術を知りたい方はぜひ参考にしてみてください。

3社間ファクタリングとは

3社間ファクタリングとは、自社（資金を必要とする企業）・ファクタリング会社・取引先の3者で契約を結ぶ資金調達方法です。通常、ファクタリングを利用する際は「自社が保有する売掛金（請求書）をファクタリング会社が買い取る」形になりますが、3社間の場合は取引先も契約に加わるため、ファクタリング会社が直接取引先から支払いを受け取る点が大きな特徴です。

これにより、ファクタリング会社が売掛金の回収リスクを軽減できるため、結果的に手数料が抑えられやすいのがメリットといえます。銀行融資と比較すると、審査期間や必要書類の量が少なく、担保や保証人を求められないことも多いので、急ぎの資金繰りが必要な企業にとって有力な選択肢となります。

一方で、3社間ファクタリングは取引先への通知が必須であり、取引先の協力と承諾を得るプロセスが発生します。そのため、「ファクタリングを利用していることを相手に知られたくない」というニーズがある場合には、2社間契約のほうが好まれるケースもあります。

しかし、近年ではファクタリングが資金繰りを安定させるうえで一般的な手段になりつつあることから、取引先の理解が得やすい状況も増えてきました。具体例として、建設業で支払いサイトが長期化しやすいケースでは、3社間ファクタリングを導入することによって手数料を抑えながら安定したキャッシュフローを確保し、取引先との関係性も良好に保てたという事例があります。

また、売掛先が大手企業や官公庁であれば信用度が高いため、より低い手数料を提示してもらえる可能性が高まるでしょう。

こうした利点を踏まえると、3社間ファクタリングは「手数料をなるべく安く抑えたい」「取引先との協力体制が築ける」という条件がそろった事業者に適しており、経営の安定化や新たな投資の原資として効果的に活用できるはずです。

3社間と2社間の違い

3社間ファクタリングと2社間ファクタリングを比較すると、最も大きな違いは「取引先への通知が必要かどうか」です。3社間の場合はファクタリング会社だけでなく取引先も契約に加わるため、ファクタリング会社が直接売掛先に請求できる分リスクが低く、手数料も低めに設定されやすいのが特徴です。

一方、2社間では売掛先にファクタリング利用を知らせないため、通知不要で資金を確保できるメリットがある反面、ファクタリング会社は自社から代金を回収する形となりリスクが高くなるので、手数料は相対的に高額になりがちです。

たとえば下記のような比較をすると、通知の有無や費用負担がどう変わるかが明確にわかります。

また、3社間では取引先との関係性が「ファクタリング活用を理解してもらえる」程度に安定していることが前提となります。具体例として、長年取引のある建設業者が「支払いサイトが長い」課題を抱えている場合、取引先に事情を説明し理解を得られれば、3社間ファクタリングで安価かつスピーディーに資金化できる利点があります。

一方で、売掛先との関係がまだ浅かったり、相手に資金繰りを知られたくなかったりする場合は、2社間が選ばれるかもしれません。

結局のところ、どちらが優れているかは自社のニーズと取引先の協力体制次第です。もし売掛先が大手企業や官公庁のように信用度が高い場合は、3社間のほうが低手数料で資金化を実現しやすくなり、長期的なキャッシュフロー安定に寄与する可能性が高いでしょう。

3社間ファクタリングの仕組み

3社間ファクタリングの具体的な仕組みを見てみると、まずは自社がファクタリング会社に売掛金（請求書など）の情報を提出し、仮審査を受けるところから始まります。次に、ファクタリング会社が提示した手数料率や契約条件を確認し、問題なければ取引先への通知と承諾を得る段階に進みます。

この通知が3社間の要となるプロセスで、取引先が承諾した後は、ファクタリング会社が取引先から支払われる売掛金を直接受け取る形になるため、回収リスクが低減するのです。

このように、ファクタリング会社がダイレクトに売掛先から資金を回収できる仕組みが整うため、手数料を低めに抑えられるメリットがあります。たとえば、建設業や製造業で取引先が大手ゼネコンや大手メーカーなどの場合、信用力が高いのでファクタリング会社としても安心して資金を前払いでき、手数料率を下げる余地が大きくなるわけです。

ただし、取引先への通知過程で合意が得られない可能性も考慮しなければなりません。取引先が「ファクタリングを使っているなんて、資金繰りが厳しいのか？」とネガティブに捉えるケースもまれにあります。

そのため、3社間ファクタリングを選ぶなら、事前に取引先へ誤解なく説明し、協力をスムーズに得られる土壌を作っておくことが大切です。もし、取引先との関係が浅い、あるいは知られたくない事情がある場合には、あえて2社間を選ぶ事業者もいるでしょう。

一方で、売掛先が倒産リスクの低い大企業や官公庁なら、むしろ3社間のほうが“お得”に資金調達を進められる可能性が高いです。したがって、最終的には自社の状況や取引先との関係性、手数料負担のバランスを見極めながら、導入を判断するのが賢明と言えます。

3社間ファクタリング会社ランキング

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3社間ファクタリングを検討中の方に向けて、手数料や審査スピード、サポート体制などを比較する際に役立つランキング表を以下にご用意しました。3社間契約では、自社・ファクタリング会社・取引先の三者で契約を結ぶため、取引先にファクタリングの利用を通知しなければならない点が特徴です。

取引先の協力が得られることで、ファクタリング会社にとってもリスクが低くなりやすく、2社間ファクタリングと比べて手数料を抑えやすいメリットがあります。たとえば、売掛先が大手企業や公的機関など信用度の高い取引先であれば、リスクが軽減されるぶん、より低い手数料を提示してもらえる可能性が高まります。

しかし、一方で取引先との交渉や合意が必要となるため、契約締結までに多少の時間や手間がかかる点には注意が必要です。そこで、複数のファクタリング会社を一度に比較し、自社の業種や取引規模、売掛先の信用度に合ったサービスを選ぶことが重要になります。

上記のランキング表では、主に3社間契約に対応しているファクタリング会社をピックアップし、各社の対応スピード、対応可能な業種や契約方法、手数料の目安などを一覧化しています。

自社が求める条件—たとえば「少しでも手数料を安く抑えたい」「オンライン完結で契約をスピーディーに進めたい」「地方でも訪問対応が可能か」など—を明確にしながら、実際に問い合わせや見積もりを行うことで、より詳細な情報を得られるでしょう。

また、3社間ファクタリングは取引先と協力関係を築く必要があるため、導入を検討する際には「取引先にどのように説明し、理解を得るか」という視点も忘れてはいけません。

事前にキャッシュフローを改善するメリットや資金繰りの安定化がもたらす双方の利点をきちんと伝えれば、スムーズに承諾を得やすくなるはずです。ランキングを活用しながら、手数料やサービス内容をしっかりと比較して、自社に最適な3社間ファクタリングを選択しましょう。

1位：ビートレーディング

ビートレーディングは、2社間・3社間ファクタリングどちらにも対応可能な体制が整えられており、審査や資金化のスピードが群を抜いていると評判です。

事前に必要書類を用意しておけば、書類チェックから振り込み完了まで最短2時間という迅速さで資金調達ができるのが大きな特長といえます。オンラインでの申し込みにも柔軟に対応しているため、全国各地の事業者が時間をかけずに利用しやすい環境が整っています。初回利用時も丁寧に説明してもらえる点が安心材料となるでしょう。

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2位：日本中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構は、1.5％～という比較的低めの手数料を提示し、業種や企業規模を問わず幅広い事業者に対応しているファクタリングサービスです。

特に中小企業や個人事業主の資金繰り改善を重点的にサポートしており、最短3時間の迅速な入金を実現していることが特徴といえます。書類の提出手順が分かりやすく、オンラインを通じて気軽に問い合わせできるのも利用者にとってメリットです。

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3位：ラボル

ラボルは、10％程度の手数料を基準にしながらも、2社間と3社間どちらの契約形態にも対応できる柔軟さが魅力です。審査から資金振り込みまで最短30分というスピードを実現しており、売掛先への確認作業や書類準備がスムーズに進めば、驚くほど早いタイミングで現金を手に入れられます。オンライン契約を活用すれば、地域を問わず全国の事業者が活用しやすい点もメリットとなるでしょう。

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4位：アクセルファクター

アクセルファクターは、2％～という比較的低めの手数料からスタートでき、最短2時間で資金化が完了するスピードに定評があります。

2社間と3社間のいずれにも対応しており、契約方法もWeb・郵送・訪問と多彩なスタイルを選べるため、初めてファクタリングを使う方でも負担なく申し込みやすい仕組みです。案件によっては高額の売掛債権も取り扱っているため、資金繰りを一気に改善したい企業にとっても大きな助けとなります。

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5位：株式会社No.1

株式会社No.1は、1％～15％の手数料レンジで、2社間・3社間どちらにも柔軟に対応しているファクタリング会社です。最短60分で審査結果が判明するため、キャッシュが急ぎで必要なときにも頼りになる存在です。

特に、売掛先の信用度が高い場合は手数料が低めに抑えられる可能性があり、総コストをぐっと削減できるケースもあります。オンライン申し込みの仕組みが整っており、法人・個人事業主を問わず手軽に利用できる点も魅力です。

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6位：ジャパンマネジメント

ジャパンマネジメントは、2社間と3社間で手数料率を明確に分けていることが特徴で、利用者にとって条件が把握しやすいファクタリング会社です。最短即日の振り込みにも対応しており、契約形態が決まれば迅速な手続きを進めやすいです。

出張契約や来社契約など、多様な契約スタイルを選べるため、実際に担当者と顔を合わせて安心感を得たい方にも好評と言えます。

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7位：うりかけ堂

うりかけ堂は、2％～という低率の手数料からファクタリングを利用できる点が注目されています。2社間・3社間双方に対応することで、取引先に知られたくない場合でも安心して資金化を図れます。

審査から資金受け取りまで最短2時間という迅速さがあるため、仕入れや支払いが逼迫したときにも頼りになるでしょう。Webや郵送を使った契約形態を用意しているので、場所を選ばず利用可能です。

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8位：ネクストワン

ネクストワンは、1.5％～10％という幅広い手数料設定で、2社間・3社間それぞれのファクタリングを扱っています。

最短即日の資金調達が可能で、Web・郵送・訪問による契約形態を選択できるため、経営者の都合に合わせて申し込めるのが魅力です。信用力のある売掛先を持つ企業であれば、手数料の負担をさらに抑えられるチャンスが大きい点も注目に値します。

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3社間ファクタリングのメリット・デメリット

3社間ファクタリングは、自社とファクタリング会社だけでなく、売掛先（取引先）も含めた3者で契約を交わす仕組みです。銀行融資のように担保や保証人を求められにくく、書類審査も比較的スピーディーなことから、早めの資金化を希望する事業者にとって魅力的な選択肢となります。

特に、売掛先が大手企業や官公庁であれば、ファクタリング会社のリスクが低いと判断されるため、より有利な手数料率で契約できる可能性が高いです。たとえば、支払いサイトが長い建設業などで資金繰りに悩んでいる場合、3社間契約を導入することで、低めの手数料で安定したキャッシュフローを実現できるでしょう。

ただし、取引先への通知が必須になる点は大きな特徴で、ファクタリング会社が直接売掛先に支払いを請求する形を取ります。これにより手数料が抑えられやすい反面、取引先に「資金繰りが厳しいのか」と思われたくない企業にとっては心理的なハードルになることもあります。

しかし最近では、ファクタリングが企業のキャッシュフローを健全に保つ手段として広く認知され始めており、「取引先からの協力を得られるかどうか」が3社間を上手に活用できるかのカギと言えるでしょう。

導入前に取引先との関係性をしっかりと確認し、説明を丁寧に行うことでスムーズに合意を得られるケースも増えています。

結果として、3社間ファクタリングは「手数料をなるべく安くしたい」「取引先に協力を仰いでも問題ない」という事業者に向いた資金調達方法と言えますが、導入後に想定外のトラブルを防ぐためにも、メリットとデメリットを踏まえたうえでファクタリング会社を厳選し、複数の見積もりを比較することが欠かせません。

メリット

3社間ファクタリングのメリットとして最も注目されるのは、手数料が比較的低めに抑えられやすいことです。取引先の承諾を得たうえで、ファクタリング会社が直接売掛先から支払いを受け取る構造になるため、回収リスクを減らせるのが大きな理由といえます。

特に、売掛先が優良企業や公的機関ならば、ファクタリング会社としても安心して資金を立て替えられるため、結果的に数％台の手数料で契約できるケースも少なくありません。

また、契約後はファクタリング会社が売掛金の回収をダイレクトに管理することになるので、自社が支払い遅延や倒産リスクを全面的に負わずに済む可能性もあります。加えて、必要書類や審査のハードルは銀行融資ほど高くないため、赤字や創業間もない段階でも売掛先の信用力次第では審査を通過しやすい点も魅力です。

さらに、取引先から直接ファクタリング会社に支払いが行われる分、資金の流れが透明化するメリットもあります。自社が売掛金をいったん受け取ってからファクタリング会社に返済する2社間方式と違い、決済時に自社の手を介さない仕組みが整うことで、万一の資金使途の混在や管理ミスを防ぎやすくなるのです。

たとえば、複数の取引先と多様な契約を結んでいる企業でも、3社間のスキームで整理しておけば、請求書ごとに売掛先から直接入金がファクタリング会社に流れるため、財務管理を合理化できるでしょう。

結果的には、経理担当者の負担が軽減されると同時に、資金繰りの見通しが立てやすくなる点も見逃せません。もちろん、取引先にファクタリング利用をオープンにする必要はありますが、その分コスト面やリスク分散の恩恵を受けられることが3社間の最大の強みと言えるでしょう。

デメリット

3社間ファクタリングの最大のデメリットは、取引先の承諾を得る手間と心理的ハードルがある点です。ファクタリング会社が売掛先から直接支払いを回収する仕組みになるため、取引先への通知や同意が不可欠になります。

もし取引先が「ファクタリングを利用するほど資金繰りが厳しいのか」とネガティブに捉えた場合、今後の受注や契約条件に影響が出る可能性も考えられます。特に、まだ取引実績が浅い相手や、資金調達をオープンにしたくない理由がある企業にとっては、大きな障壁となるでしょう。

また、ファクタリング会社によっては、3社間でも取引先の経営状態を厳しく審査する場合があります。売掛先が大企業や官公庁であれば問題ないと見なされることが多いものの、中小企業や財務状況が不透明な取引先が多い場合には、「回収リスクが高い」と判断され、思った以上に手数料を下げられないケースもあり得ます。

さらに、契約後に売掛先が経営不安を起こしたり、支払いが遅延したりすると、トラブル処理に手間取ることも少なくありません。3社間はリスクが分散する分、万一問題が起きた際に「ファクタリング会社とのコミュニケーション」「取引先との再交渉」などが複雑化する恐れもあるのです。

たとえば、支払いサイトを急に延長されたり、取引先が資金難に陥ったりした場合、ファクタリング会社とともに再度入金スケジュールを組み直す必要が出てきます。結果的に、双方の調整に時間や手間がかかり、当初の資金計画が乱れてしまうかもしれません。

したがって、3社間ファクタリングを導入する際には、事前に取引先の同意をきちんと取り付けるだけでなく、万が一の事態を想定して契約条件や責任分担を明確にしておくことが重要です。スムーズな資金調達というメリットを享受するためには、こうしたリスク面への対策も欠かせないという点を理解しておくと安心でしょう。

3社間ファクタリング会社の選び方

3社間ファクタリング会社を選ぶ際には、まず「自社のビジネス形態や売掛先の特性に合うサービスを提供しているか」を見極めることが重要です。3社間ファクタリングは、自社・取引先・ファクタリング会社の三者契約となるため、契約時には取引先への通知や承諾が必須となりますが、その分ファクタリング会社側のリスクが低減される傾向にあり、手数料を抑えやすいのが特徴です。

こうしたメリットを最大限に活かすには、まず自社の取引先が大手企業や公的機関など信用度の高い相手かどうかを確認し、ファクタリング会社が得意とする業種や契約形態との相性をチェックするのがおすすめです。

例えば、建設業や製造業のように長期的な支払いサイトを抱える事業者は、三者間契約で回収リスクを下げられるファクタリング会社を選ぶことで、有利な手数料を提示される可能性が高まります。また、サービスの提供エリアやオンライン対応の有無も見逃せないポイントです。

遠方に拠点を構える場合や、対面契約が難しい場合にはオンライン完結に対応している会社を選ぶと、書類提出から契約締結までを短期間で進められます。さらに、審査の柔軟性やサポート体制を含めた評判を事前に調査することで、トラブルを未然に防げるでしょう。

ファクタリング会社の公式サイトや口コミ、実際の利用者の声からは、契約時の丁寧さや入金までのスピード感などを把握できます。加えて、3社間契約の場合は取引先への通知が必須となるため、「取引先がファクタリングに対してどのような認識を持っているか」も選定の鍵を握ります。

すでにキャッシュフロー改善の手段としてファクタリングが認知されていればスムーズですが、そうでない場合は導入意図をしっかり説明し、協力を得る必要があります。

複数のファクタリング会社から見積もりを取り、それぞれの手数料や入金スピード、契約形態に関する制限や追加費用の有無などを総合的に比較することで、自社に最適なパートナーを見つけやすくなるでしょう。

最終的には、取引先との良好な関係を保ちつつ安定した資金調達を行うために、ファクタリング会社が持つ実績や信頼性はもちろんのこと、担当者の対応力やアフターサービスもしっかりチェックすることが失敗しない選び方のポイントとなります。

手数料とサービス比較のポイント

3社間ファクタリングの手数料やサービスを比較する際、まず注目すべきは「売掛先の信用度に応じてどの程度手数料が変動するか」という点です。三者間契約では、ファクタリング会社が直接取引先から支払いを受け取るため、売掛金の回収リスクが低下し、2社間に比べて手数料率が下がりやすいメリットがあります。

しかし実際には、同じ3社間でもファクタリング会社ごとに審査基準やリスクの捉え方が異なるため、手数料の幅は大きく変わることが多いです。例えば、ある会社では大手企業や官公庁が売掛先であれば3％台という低率を提示してくれる一方、別の会社では最低5％以上の手数料を設定しているケースもあります。

こうした差異を正確に比較するには、必ず複数の見積もりを取り、各社が提示する手数料体系や諸経費、入金スピードを確認することが重要です。特に、事務手数料や印紙代、さらには契約書の作成費用などが別途かかる場合もあるので、単に「手数料○％～」という表記だけを見て飛びつくのではなく、総支払額の内訳を把握しておきましょう。

さらに、サービス内容にも注目すると、複数のファクタリング会社を検討する際に役立ちます。例えば「オンライン完結に対応しているか」「土日・夜間の相談を受け付けているか」「全国対応か、特定地域のみなのか」といった点は、遠方で事業を営む企業や、平日になかなか時間が取れない経営者にとって大きな違いとなるでしょう。

下記のテーブルでは、3社間ファクタリングの比較時に押さえておきたい項目を整理しました。

上記のように、ファクタリングを利用する際は「手数料率」だけでなく「総費用」「審査スピード」「サポート体制」などを総合的に判断することが欠かせません。特に3社間ファクタリングでは取引先への通知が入るため、その手続きにかかる時間や手間も考慮に入れる必要があります。

また、売掛先が大手企業だとしても、過去に支払い遅延や経営不安が生じた実績がある場合には、ファクタリング会社が手数料を上乗せしたり審査を慎重に行ったりすることもあります。

最終的には、経営者が自身のキャッシュフロー状況や取引先との関係性をしっかり見極め、複数社の条件を比較検討したうえで最も納得できるファクタリング会社を選ぶのが賢明です。

迅速に資金調達したい一方で費用はなるべく抑えたい、という二つの要望をバランスよく満たすには、こうした細かな比較が大きな効果を発揮します。

取引先との関係性と導入の注意点

3社間ファクタリングをスムーズに導入するためには、取引先との関係を良好に保ちながら協力を得ることが鍵となります。なぜなら、三者間契約ではファクタリング会社が取引先から直接売掛金を回収する形をとるため、契約手続きの段階で取引先の承諾を得るプロセスが不可欠だからです。

もし取引先が「ファクタリングを利用するなんて資金繰りに問題があるのでは」とネガティブに受け止めてしまうと、今後の取引に悪影響が生じる恐れもあります。そこで事前に「キャッシュフローを安定させるための戦略的な利用」「ビジネス拡大のための一時的な資金確保」など、ポジティブな意図を丁寧に説明すると理解を得やすくなるでしょう。

また、3社間ファクタリングは取引先との協力体制を築きやすい一方、導入後に支払いサイトが変わったり取引先が経営不安を抱えたりした際には、追加の交渉や書類手続きが必要になるリスクがあります。

例えば、取引先が何らかの事情で支払いを遅らせる場合、ファクタリング会社と改めて入金スケジュールの調整を行わなければなりません。こうしたトラブルを最小限に抑えるためには、契約時に「もし取引先が支払いを延期したり倒産したりした場合にはどのような責任分担となるのか」を明確化しておくことが大切です。

万が一の際に備えて、契約書に免責事項や連絡フローをしっかり盛り込むことで、緊急時にもスムーズな対応ができるでしょう。さらに、3社間ファクタリングを導入する際には、自社の経理担当者や管理部門との連携も重要です。

請求書や契約書などの書類管理を正確に行い、売掛先ごとに発生する入金を把握しておくことで、ファクタリング会社や取引先への報告をスムーズに進められます。

特に複数の取引先がある場合は、どの債権をファクタリングに回すかを的確に選別し、必要に応じて契約を拡大・縮小できる柔軟性を確保しておくと便利です。結果として、3社間ファクタリングは手数料が低めになりやすい反面、取引先との交渉や導入後の管理が2社間よりもやや複雑になる点を認識しておかなければなりません。

メリットとデメリットを正しく理解したうえで、関係者全員の合意と協力を得られるならば、銀行融資に頼りづらい状況でも安定したキャッシュフローを確保できる効果的な手段となるでしょう。

まとめ

3社間ファクタリングは、手数料の低さやファクタリング会社のリスク軽減といった大きな利点を持つ資金調達方法です。取引先への通知が必要ですが、その分コストを抑えやすく、経営の安定化に効果的といえます。

導入を検討する際は、複数のファクタリング会社から見積もりを取り、手数料やサポート体制を比較してみましょう。自社に合ったサービスを選ぶことで、キャッシュフローの悩みを早期に解消できます。