建設業ファクタリングおすすめ5社徹底比較｜即日対応・手数料・安全性で選ぶ

資材費や外注費が先行する建設業では資金繰りの遅れが致命傷になりかねません。そんな課題を解決するのが即日現金化が可能なファクタリング。

本記事ではビートレーディングなど主要5社を手数料・入金スピード・安全性で横断比較し、2社間／3社間の違いと選定ポイント、初めてでも失敗しない導入ステップまで一次情報を基にわかりやすく解説します。これを読めば銀行融資を待たずに現場を止めない資金戦略が見えます。

ファクタリングが建設業で選ばれる理由

建設業は工事完了後に請求書を発行し、60〜120日後にようやく入金される「長期支払サイト」が一般的です。材料費や協力業者への支払いが先行するとキャッシュフローが枯渇しやすく、黒字でも倒産するリスクがあります。

さらに、銀行融資は決算書の審査や担保評価に時間がかかり、急な資金需要には向きません。ファクタリングなら売掛債権そのものを資金化するため、与信審査は取引先の信用度が中心となり、赤字決算でも利用しやすい点が魅力です。

手形の郵送や裏書が不要なオンライン完結型サービスが増え、最短即日で資金が着金するため、現場を止めずに資材発注や外注費を支払えます。

公共工事の出来高払いに合わせて複数回利用することで、資金繰りを平準化できるのも建設業と相性が良い理由です。

長期支払サイトと資金繰りギャップを埋める仕組み

建設業の資金繰りが厳しくなる最大の要因は、売上と現金のタイミング差です。工事原価の7〜8割を占める材料費と外注費は着工直後から出ていく一方、入金は数か月先になります。

ファクタリングはこのタイムラグを解消するために、完成前や完成直後の請求書を専門会社に売却し、現金を前倒しで受け取る仕組みです。

銀行融資のような月次返済は不要で、取引先が支払うと同時に取引が完結するため、追加負債を抱えずに済みます。

現場担当者は資金不足を気にせず資材を発注でき、協力会社も予定通り作業を進められるため、結果として施主との納期遵守につながります。

【資金ギャップ発生の流れ】

1. 工事着工と同時に材料・外注費が発生
2. 工事完了後に請求書を発行
3. 取引先の支払期日まで資金が滞留
4. ファクタリングで請求書を売却し即日着金
5. 取引先からの入金で取引完結、負債残高なし

2社間・3社間スキーム別のメリットと注意点

ファクタリングには「取引先へ通知するか否か」で分かれる2社間・3社間の二つのスキームがあります。建設業での主な違いと注意点をまとめると以下のとおりです。

2社間はスピードと非通知性が強みですが、手数料が高く償還請求条項が付く場合があります。3社間は取引先の承諾を得る手間があるものの、コストを抑えやすく債権譲渡登記が不要なケースも多いです。

自社の急ぎ度合いと取引先との関係性、コスト許容度を踏まえてスキームを選択することが、失敗しないファクタリング活用の第一歩になります。

評価基準と比較方法

「どのファクタリング会社が建設業に最適か」を読者が自力で判断できるよう、客観的な4指標と安全性チェックを軸に比較しました。

まず〈手数料〉で総コストを、〈入金スピード〉で資金ショート回避力を、〈買取上限額〉で大型案件への対応可否を把握します。

さらに〈貸金業登録の有無〉を確認することで法令順守と情報開示レベルを測定しました。これらの数値は各社の公式サイト・プレスリリースを一次情報として収集し、共通フォーマットで整理しています。

そのうえで、中小企業庁の資金繰り支援ガイドラインが推奨する「複数社見積もり」「契約条件の事前比較」を実践しやすいよう、早見表に統一し横並びで比較できる構成にしました。

比較後は入金スケジュールを資金繰り表に落とし込み、手数料とキャッシュフローへの影響を試算することで、自社に最適なサービスを選定できる流れを提示しています。

手数料・入金スピード・上限額・登録状況の4指標

建設業者がファクタリング会社を選ぶ際に最も重視するのは「コストとスピード」です。ただし高額請求書を扱う場合、上限額が低いサービスではそもそも利用できません。

また、貸金業登録がない業者は手数料内訳が不透明になりがちです。そこで本記事では、以下の4指標を同じ重みで評価し、総合点で比較しています。

手数料は公式が開示する最小〜最大幅の中央値、入金スピードは最短着金日数、上限額は1案件あたりの最大買取額を採用しました。登録状況は金融庁データベースで番号を照合し、確認できた場合のみ「〇」を記載しています。

中小企業庁ガイドライン＆貸金業法を踏まえた安全性チェック

手数料やスピードが魅力でも、法令に沿わない契約は後々の紛争リスクを高めます。中小企業庁のガイドラインは「手数料率の事前開示」「契約書面交付」「債権譲渡登記の説明義務」など七つの確認項目を提示しています。

また貸金業法では登録番号の掲示と定例報告を義務付け、違反業者には業務停止命令が出される場合があります。本記事では各社サイトで登録番号を確認し、番号が一致しない場合は評価を減点。

さらに契約書サンプルの開示有無、償還請求（リコース）条項の明記状況もチェックしています。これにより「見積時は低手数料でも契約後に追加費用を請求される」といったリスクを事前に排除できます。

【安全性チェックポイント】

• 貸金業登録番号を公式サイトで明示しているか
• 見積書に買取手数料・事務手数料の内訳が記載されているか
• 契約書に債権譲渡登記・償還請求条項が明文化されているか
• 相談窓口とクーリングオフ手続きが案内されているか

建設業ファクタリングおすすめ5社比較

建設案件は数百万円〜数千万円規模の請求書が多く、スピードと安全性のバランスが欠かせません。ここでは建設業者の導入実績が多い5社を、手数料・入金スピード・対応スキームという実務で重視される指標で一覧化しました。

ビートレーディングのように上限なしで大口を扱える会社もあれば、QuQuMo online のように手数料1％台からと超低コストを打ち出す新興サービスも存在します。比較表を参考に、自社の資金繰り課題と照らし合わせて最適な1社を選びましょう。

サービス	手数料・上限額	最短入金／スキーム
ビートレーディング	2〜12％／上限なし	2時間／2社・3社両対応
日本中小企業金融サポート機構	1.5％〜／上限なし	3時間／2社間中心
ペイトナーファクタリング	一律10％／500万円まで	10分〜当日／2社間
labol（ラボル）	一律10％／300万円まで	30分〜当日／2社間
QuQuMo online	1〜5％／上限なし	2時間／2社間・でんさい対応

ビートレーディング

『ビートレーディング』は全国5拠点で対面・オンライン双方に対応し、累計取引件数5万社超の実績を持つ大手です。2社間では最短2時間で入金が可能で、3社間も2〜9％と相場の下限水準で利用できます。

大型建設案件に強く、上限額を設定していないため1億円超の請求書でも相談可能です。登記不要オプションや電子契約にも対応しており、公共工事の出来高払いにも柔軟に適合します。

日本中小企業金融サポート機構

一般社団法人が運営する『日本中小企業金融サポート機構』は非営利型サービスで、手数料1.5％〜と業界最安クラスを実現しています。オンライン完結でも最短3時間の入金に対応し、契約書類はクラウドサインで完結。

建設業特有の大型請求にも上限なしで応じる一方、審査では工事契約書や出来高証明の提出を求めるため、書類の事前準備がスピード確保の鍵となります。

ペイトナーファクタリング

『ペイトナーファクタリング』が提供する完全オンライン型サービスで、請求書撮影から申込までスマホ1台で完了します。

手数料は一律10％の固定制、審査はAIスコアリングで最短10分完了と明朗かつ高速。上限は500万円ながら、少額案件を複数抱えるリフォーム事業者や個人事業主に人気です。2社間専門のため取引先への通知は不要ですが、与信が低い売掛先は買取対象外となる場合があります。

ラボル

東証プライム上場のセレスグループが運営する『labol（ラボル）』は、手数料は一律10％、最短30分審査で当日入金に対応します。1万円からの少額請求書も扱うため、少人数の職人チームや個人親方がスポットで利用しやすい点が特長です。

併設サービス「ラボルカード払い」で資材購入を最長60日後払いにできるため、ファクタリングと後払いを組み合わせたキャッシュフロー改善策が取れます。

QuQuMo online

『QuQuMo online』は電子記録債権（でんさい）にも対応した次世代型ファクタリングです。手数料は1〜5％と業界最安水準で、請求書と通帳コピーの2点提出のみ、最短2時間で着金します。

債権譲渡登記が不要なため取引先や金融機関に資金繰りを知られにくく、2社間でも信用リスクを抑えた設計が特徴です。上限額がなく、大口債権も審査次第で柔軟に対応します。

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2025.03.14

5社のサービス早見表と選定ポイント

建設業でファクタリングを導入する際は「手数料をいかに抑えつつ、必要なときに本当に着金できるか」が最大の判断軸になります。

本節では、前章で紹介したビートレーディング・日本中小企業金融サポート機構・ペイトナーファクタリング・ラボル・QuQuMo online の5社を横並びで比較し、どのような経営状況・請求書金額・工期スケジュールにフィットするかを整理します。

表の数値は各社公式サイトやプレスリリースを基にまとめた中央値・最短目安です。実際の見積りでは取引先の信用力や請求書枚数によって上下しますが、まずは「おおまかな価格帯とスピード感」を把握し、チェックリストと照らし合わせながら最適な1社を絞り込んでください。

特に大型公共工事で億単位の請求が発生するパターンと、数十万円規模のリフォーム案件では適したサービスが異なるため、自社の案件ボリュームをもとに選定することが重要です。

手数料・即日対応可否・対応スキーム

コストとスピードを両立させるには「請求書金額」と「入金を急ぐ度合い」の掛け合わせで考えると失敗しにくくなります。たとえば数千万円規模の請求書を低コストで資金化したい場合は、日本中小企業金融サポート機構やQuQuMo online が候補になります。

逆に、数百万円以下の小口でもとにかく即日入金したいときは、ペイトナーやラボルの固定手数料モデルがシンプルで便利です。

ビートレーディングは手数料帯が広いものの、3社間に切り替えることで大幅にコストを抑えられるため、取引先への通知可否で柔軟に選べるのが強みです。

【選定ポイント】

• 1000万円超の大口：手数料1〜5％＋上限なしのサービスでコスト重視
• 300万円以下の小口：固定10％でも即日10〜30分着金なら作業停滞を回避
• 取引先が上場企業：3社間に切り替えて手数料を下げる余地を確認
• 外注費支払いが本日中：2社間・非通知かつ即時振込の有無を優先

建設業向けサポート体制と実績

スムーズな資金調達には、ファクタリング会社側の業界理解も欠かせません。建設業特有の出来高払い・分割請求・追加工事発生などに柔軟に対応できるかをチェックしましょう。

ビートレーディングは施工体制台帳の提出や公共工事での債権譲渡登記免除の交渉実績が豊富で、大手ゼネコン下請けが多い企業に向いています。

日本中小企業金融サポート機構は非営利運営ゆえに相談窓口が手厚く、見積もり時に工事進行基準の会計処理までフォローしてくれる点が好評です。

ペイトナーとラボルは少人数現場に特化し、チャットボットで24時間問い合わせを受け付ける体制が強み。QuQuMo online はでんさい連携により紙手形を使わない大手元請けと相性が良く、ITベンダー経験のあるスタッフが電子債権移行をサポートします。

導入ステップと費用シミュレーション

ファクタリングを初めて導入する際は、「書類準備→見積もり比較→契約・着金→資金運用」の4段階を押さえることで、手数料のムダと現場の停滞を同時に防げます。

とくに建設業では工期中に追加工事や出来高払いが発生しやすいため、書類の不備があると審査が長引き、結果的に高い手数料を提示されるケースがあります。

先に請求書や工事請負契約書をPDF化し、クラウドにまとめて保存しておくと、複数社へ同時見積もりを依頼する際にアップロードの手間がありません。

入金後は資金使途を工程別に仕分け、再利用タイミングを資金繰り表に組み込むことで、無計画な連続利用による手数料の累積を防ぎます。以下の流れをひな形として活用し、自社のキャッシュフローに合わせたタイムラインを作成してみてください。

【導入4ステップ】

1. 書類準備：請求書・契約書・通帳コピーをスキャンしクラウド保存
2. 見積比較：手数料と入金スピードを4指標で比較し最適1社を選定
3. 契約・着金：電子契約後に最短即日入金、登記要否を確認
4. 運用改善：入金資金を工程別に配分し、再利用時期を事前設定

必要書類チェックリストとオンライン申込フロー

オンライン型サービスでは、提出書類が不足すると審査がいったん保留になり、即日入金が翌日にずれ込むことがあります。申込前に次のチェックリストで漏れを防ぎましょう。

【チェックリスト】

• 請求書：工事名・支払期日・取引先印の3点が確認できるか
• 工事請負契約書：契約当事者・金額・工期が請求書と一致するか
• 注文書または発注書：追加工事分を含め最新金額になっているか
• 直近通帳コピー：取引先からの入金実績が分かるページを準備
• 決算書：最新1期分をPDF化、個人事業主は確定申告書でも可
• 身分証明書：代表者の運転免許証またはマイナンバーカード

申込フローはどのサービスでもほぼ共通です。まずWebフォームに会社情報を入力し、上記書類をアップロード。AIによる自動与信が終了すると手数料と買取額の見積もりが表示されます。

条件を承認したらクラウドサインなどで電子契約を締結し、最短で当日中に資金が振り込まれます。審査メールに返信が必要な場合もあるため、営業担当者や経理担当者のメールを常にチェックしておくとタイムロスを防げます。

年商・案件規模別コスト試算と再利用タイミング

手数料は「請求書金額×手数料率」で単純計算できますが、年商や案件規模によって資金繰りインパクトが大きく変わります。ここでは年商別に代表的な請求書額を想定し、2社間手数料10％と3社間手数料3％で比較した試算を示します。

上表から分かるように、手数料率が同じでも請求書額が大きいほど絶対額が急増します。大型案件では3社間を選ぶか、分割請求に切り替えて手数料を抑えるのが賢明です。

再利用タイミングは「入金予定と外注・材料支払日のギャップが再び1か月以上に広がる時点」が目安です。工期が延長した場合は追加工事分を含めて再度請求書を発行し、早めに見積もりを取得すると資金ショートを防げます。

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まとめ

本記事では建設業向けファクタリングの仕組みと主要5社の比較結果を整理しました。手数料や即日対応可否、安全性チェック項目を表で確認し、自社規模と資金ニーズに合うサービスを選べます。

必要書類を揃えオンラインで申し込めば、当日中の資金確保も現実的です。短期資金不足を未然に防ぎ、工期遅延や信用低下のリスクを最小化しましょう。併せて公的補助金との併用可否も示したので、総コストの最適化にも役立ちます。