【最新版】ノンバンク住宅ローンの利用メリット・審査・金利・注意点を徹底解説

ノンバンク住宅ローンは、銀行に比べて審査が通りやすく融資スピードが早いという特徴があり、正社員以外でも利用できる可能性が高いのが魅力です。ただし、金利が高めに設定される傾向がある点には注意が必要。

本記事では、銀行の住宅ローンとの違いや、具体的な商品ラインナップ、メリットやデメリット、さらには個人事業主や非正規雇用者が審査に通りやすい理由などを詳しく解説します。ぜひ最後までご覧いただき、あなたにぴったりの住宅ローン選びにお役立てください。

ノンバンク住宅ローンとは？

ノンバンク住宅ローンとは、銀行ではなく、貸金業法のもとで融資を行う金融機関が提供する住宅ローンのことです。預金業務を行わず融資をメインとしているため、銀行住宅ローンよりも審査条件が柔軟で、個人事業主や非正規雇用者でも利用しやすいとされています。

一方で、銀行住宅ローンほどの低金利は期待しにくい傾向があるため、返済総額が増える可能性もある点に注意が必要です。ノンバンクと聞くと「闇金」などのイメージを持つ方もいますが、正規の登録業者は法令遵守の体制を整えているため、正しく比較検討すれば安心して利用できます。

ノンバンク住宅ローンの特徴を簡単にまとめると、次のようなメリットと留意点があります。

• 銀行ほど厳しい審査が行われないため、属性が低めでも融資を受けやすい
• 申し込みから融資実行までのスピードが比較的早い
• 口座開設不要の商品が多く、手間を省ける場合がある
• 金利は銀行より高い傾向があり、総返済額が増えるリスクがある
• 取り扱う住宅ローン商品のバリエーションが少ないことも

銀行の住宅ローンとどう違う？法的な仕組みを解説

銀行の住宅ローンは「銀行法」のもとで運営されており、預金業務や為替業務を行うことで資金調達を行います。

一方、ノンバンクは「貸金業法」のもと融資を提供しているため、預金業務はありません。両者の違いを簡単に比較すると下記のようになります。

銀行は、預金者の資金を運用することになるため、貸し倒れリスクを極力下げるために厳しい審査を実施します。その分、低金利での融資が可能です。

一方、ノンバンクは、社債や大手金融機関からの調達などでコストをかけて資金を確保しているため、金利をやや高めに設定することでリスクとコストをカバーしています。

フラット35など主要な商品ラインナップをチェック

ノンバンクの住宅ローンで代表的な商品といえば「フラット35」が挙げられます。フラット35は住宅金融支援機構が担保を引き受け、全期間固定金利での融資を行う仕組みです。銀行と違い、ノンバンクがフラット35を取り扱う理由としては、預金業務がない代わりに住宅金融支援機構との連携により資金を確保し、安定した収益を得やすいからです。

その他にも、独自の固定期間選択型や民間保証会社を利用した商品などを扱うノンバンクもありますが、銀行に比べると選択肢が限られる場合が多いので注意しましょう。

• フラット35：全期間固定金利で資金計画が立てやすい
• 自社独自ローン：ノンバンクによっては期間限定で低金利キャンペーンを実施
• 保証人不要タイプ：審査を独自基準で行い、属性が低い人にも融通を利かせてくれる場合がある

ノンバンク住宅ローンのメリット

ノンバンク住宅ローンの最大のメリットは、銀行に比べて審査や融資条件が柔軟である点です。勤続年数や雇用形態が不安定な方、開業して間もない個人事業主でも、条件次第では融資を受けられる可能性があります。

また、融資スピードが早いことも特徴の一つで、住宅ローン本審査の結果が最短で3日ほどで出る場合もあるため、物件購入のタイミングを逃しにくいです。さらに、預金業務がないノンバンクならではのメリットとして、指定口座の縛りがなく、好きな金融機関の口座で支払いを行えるケースも見受けられます。

銀行の住宅ローンは低金利が魅力ですが、厳しい審査基準や手続きの煩雑さがネックになることがあります。その点ノンバンクは「貸金業法」の管理のもと、リスクと利便性のバランスを取りながらサービスを提供しているため、銀行で審査を落とされた方でも再度チャレンジできる選択肢となります。

もちろん金利は銀行より高めになる傾向も否めませんが、自分の属性や購入時期、返済計画を考慮したうえで利用すれば、スムーズにマイホームを手に入れる強い味方となるでしょう。

審査が通りやすく融資スピードも早い理由

ノンバンク住宅ローンでは、銀行ほど厳密に安定収入を求めない場合が多く、個人事業主やフリーランス、契約社員の方でも審査が通る可能性があります。これは、銀行が預金者の資金を運用する性質上、貸し倒れリスクを最小化するために審査基準を厳しく設定している一方、ノンバンクは融資が主たる収益源となっているため、幅広い属性の利用者を受け入れる必要があるからです。

そのため、「借入希望額の減額」や「自己資金の一定額投入」などの条件を提示しながら、顧客ごとに柔軟な審査を行うケースが多く見られます。

さらに、ノンバンク住宅ローンは手続きの簡素化やシステム化を積極的に進めており、書類提出から審査結果までの期間が短いのも特徴です。

たとえば、フラット35を取り扱う大手モーゲージバンクの中には、本審査が最短3営業日で完了するケースもあり、銀行住宅ローンでは約1〜2週間かかることを考えると、かなりのスピード感といえます。

口座開設不要で手間を省ける利便性

銀行で住宅ローンを組む場合は、その銀行の預金口座を開設し、給与振込先や支払口座を統一するケースが一般的です。

一方、ノンバンクには預金業務がないため、住宅ローンの返済に使う口座を自由に選べる商品が多い点が魅力です。すでに給与振込など日常的に利用している口座から自動引き落としに設定できれば、新しく口座開設をする手間も省ける上、資金移動の手間や管理がシンプルになるでしょう。

このようなメリットは、時間的リソースや手続き負担を軽減したい方にとって大きな利点となります。特に「すでに特定の銀行口座で家計管理を完結させている」「複数口座の残高管理が煩雑」という場合には、あえてノンバンク住宅ローンを検討する価値があります。

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ノンバンク 住宅ローンを利用する際のデメリット

ノンバンク 住宅ローンには、審査が通りやすい・融資スピードが速いといったメリットがありますが、一方で銀行よりも金利が高くなりやすい点や、取り扱う商品バリエーションが限られているなどのデメリットも存在します。

特に、トータルで支払う利息が増えると返済期間を通じて大きな負担につながりやすいため、利用前に十分なシミュレーションが必要です。また、商品バリエーションが少ないことで、ライフステージの変化に応じた金利タイプの切り替えや、特定のプランへの乗り換えが難しいケースも考えられます。

ただし、金利が高いとはいえ、個人事業主や非正規雇用の方など銀行の審査が通りにくい層にとっては、マイホームを手に入れるチャンスを広げてくれるのがノンバンク 住宅ローンの大きな強みです。

デメリットを理解したうえで、自身の収入見込みや今後の事業計画などを踏まえた返済シミュレーションを行い、無理のない借り入れを心がけましょう。

銀行より金利が高めになる背景

ノンバンクは銀行のように預金業務を行わず、貸金業法を根拠に融資サービスを提供しています。そのため、資金を調達する際に社債やほかの金融機関からの借り入れを利用することが多く、どうしてもコストが高くなりがちです。

また、個人事業主や非正規雇用など、銀行の審査で通りにくい層を対象にすることが多いことから、貸し倒れリスクをカバーする目的で金利が高めに設定される傾向があります。

たとえば、銀行では変動金利が1％前後、固定金利が1.2〜1.5％程度といった例が多いですが、ノンバンクでは固定金利で2％以上になるケースも珍しくありません。

利息負担の差が長い返済期間にわたって積み重なると、トータルで数百万円単位の違いが生まれることもあるため、契約前には返済総額をしっかりシミュレーションしておくことが大切です。

商品バリエーションの少なさに注意

ノンバンクの住宅ローンは、フラット35や独自の全期間固定金利商品などを中心に取り扱っているケースが多く、変動金利や固定期間選択型などの種類が少ないことがあります。

選べるプランが限られているため、ライフステージや市場金利の動向に合わせて契約を切り替えたいときに、柔軟な対応が難しい場合があるのです。たとえば、将来的に金利が下がるタイミングで変動金利に移行したいと考えても、そもそも変動金利の商品を扱っていないノンバンクだと切り替え自体ができません。

こうした制限があるものの、ノンバンクのフラット35は属性面で銀行に断られがちな方でも利用できる可能性があるため、多くの人にとっては有力な選択肢となり得ます。

ただし、同じフラット35を扱う業者でも独自の手数料やサービスを設定している場合があるので、複数社を比較検討して総返済額やサポート内容を確認することが望ましいでしょう。

ノンバンク 住宅ローンが向いている人とは？

ノンバンク 住宅ローンは、銀行融資のハードルが高いと感じている方にとって、頼りになる選択肢のひとつです。たとえば、個人事業主や非正規雇用者のように収入が安定しにくい働き方の方でも、審査に通る可能性があります。

特に銀行融資で何度も断られてしまった方、フラット35や独自の融資プランに魅力を感じる方にとっては、再チャレンジの場として検討する価値が高いでしょう。もちろん、金利が高めに設定されることも多いので、返済負担を総合的に把握するために複数社の条件を比較し、計画的な利用を心がける必要があります。

1. 銀行融資ではカバーしきれない属性や収入状況でも借り入れ可能
2. フラット35のような全期間固定金利プランが主流
3. 審査落ち後のセカンドオピニオンとしても検討しやすい

個人事業主や非正規雇用者におすすめの理由

個人事業主や非正規雇用者は、銀行住宅ローンの審査で不利になりやすいケースが多いです。これは、給与所得者と比べて収入の変動が大きかったり、雇用が不安定と見なされたりするためです。

しかし、ノンバンク 住宅ローンは銀行ほど厳格な基準を設けない場合が多く、過去の収入実績や将来の事業計画などを総合的に評価してくれるため、融資が通りやすい傾向にあります。

また、ノンバンクは融資を事業の柱としているため、銀行では断られてしまう属性の方でも、一部条件を調整することで審査を通す柔軟性を持つことが特長です。

たとえば「収入証明を直近3ヵ月分ではなく1年分提出する」「自己資金を増やして借入額を抑える」といった工夫をすれば、より審査に通りやすくなるケースもあります。以下に、個人事業主や非正規雇用者がノンバンク 住宅ローンを利用する際のポイントをまとめました。

審査落ち後でも諦めず申し込む方法

銀行の住宅ローン審査に落ちてしまったからといって、すぐにマイホームの夢を諦める必要はありません。ノンバンク 住宅ローンなら、銀行とは異なる審査基準を採用しているため、属性や雇用形態に関するハードルが低い場合があります。たとえば、過去にクレジットカードの支払い遅延歴があっても、現在の収入状況や経営状況が好転していれば、融資を検討してくれるノンバンクも少なくありません。

ただし、むやみに複数社へ同時に申し込むと「短期間に多重申し込みをしている」と見られ、信用情報に影響を与える恐れがあります。

そこで、以下の手順で慎重に進めることが大切です。

1. 銀行に落ちた理由を自己分析（収入不足・信用情報の問題など）
2. 必要書類を再確認し、提出書類を完備
3. ノンバンクで取り扱う商品を複数比較し、最適なプランを検討
4. 条件や金利を納得いくまでヒアリングしてから申し込む

現状の信用情報や収入見込みが厳しい方は、頭金を増やすために一定期間貯金をするなど、対策を講じてから申し込むと審査通過率が上がるでしょう。ノンバンクは銀行に比べて審査条件が柔軟とはいえ、きちんと返済能力を示す準備ができていれば、そのぶん好条件で契約できる可能性が高まります。

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まとめ

ノンバンク住宅ローンは審査基準の幅広さや融資スピード、口座開設不要など、多くの魅力を持つ一方、銀行に比べて金利が高く、商品バリエーションが限られるという面もあります。

特に個人事業主や非正規雇用者など、銀行審査に自信がない方にとっては頼もしい選択肢となりますが、最終的には返済計画や目的に合う商品かどうかが鍵になります。自分の状況や希望に合わせて情報をしっかり調べ、最適な住宅ローンを選びましょう。