法人が知っておくべき銀行融資の種類と選び方【資金調達のための5つのポイント】

この記事では、法人が銀行融資を受ける際に知っておくべき融資の種類や選び方について解説します。プロパー融資や信用保証協会付き融資など、法人に適したさまざまな融資方法を紹介し、それぞれの特徴やメリットを詳しく説明します。

また、資金用途に応じた融資の選択方法や審査基準への対策、銀行融資以外の資金調達方法についても触れていきます。企業の資金調達に役立つ知識を得るために、ぜひ参考にしてみてください。

法人向け銀行融資の基本と種類

法人が銀行から資金調達を行う際、企業の状況や資金用途に応じた最適な融資方法を選択することが重要です。

銀行融資にはさまざまな種類があり、主に「プロパー融資」と「信用保証協会付き融資」の2つに大別されます。これらは融資の仕組みやリスク負担の形態が異なるため、それぞれの特徴やメリット・デメリットを理解することで、企業の資金調達ニーズに合った融資方法を見つけやすくなります。

プロパー融資は、銀行が自社の審査基準に基づいて直接行う融資で、信用力の高い企業に対して行われることが多いです。信用保証協会付き融資は、保証協会が債務を保証することで、銀行のリスクを軽減する融資形態です。これは特に中小企業や創業間もない法人が利用しやすく、保証人を立てずに融資を受けることが可能です。

以下では、これらの法人向け銀行融資の種類ごとに特徴や利点を詳しく解説し、企業の成長と安定した資金調達を支えるための情報を提供します。目的に合った資金調達の手段として役立ててください。

プロパー融資：銀行独自の審査による直接融資

プロパー融資は、銀行が独自に設けた審査基準に基づいて直接行う融資形態です。この融資形態では、信用保証協会の保証を利用せず、銀行がリスクを負って直接企業に融資を行います。

プロパー融資は、企業の信用力や財務状況が安定していることが条件となるため、審査は厳格ですが、企業にとっては柔軟な条件での融資が期待できます。

プロパー融資には次のようなメリットがあります。

• 銀行と直接交渉できるため、企業の事情に合わせた条件での融資が可能である
• 保証料がかからないため、資金調達コストを抑えることができる
• プロパー融資を受けることが企業の信用力向上につながり、他の金融機関や取引先からの評価も高まる

しかし、プロパー融資は銀行が直接リスクを負うため、以下のデメリットも存在します。

• 審査基準が厳格で、特に創業間もない企業や財務状況が不安定な企業には難易度が高い
• 詳細な審査が必要なため、融資実行までに時間がかかることがある

プロパー融資を利用する際には、企業の財務基盤を整え、信頼性のある事業計画を準備しておくことが大切です。

銀行からの信用を得るために、実績の提示や安定したキャッシュフローの確保など、細部にわたる準備が求められます。

信用保証協会付き融資：保証人不要で利用可能な融資

信用保証協会付き融資は、信用保証協会が企業の債務を保証することで、銀行が安心して融資を行えるようにする仕組みです。

この制度により、企業は個人保証人を立てる必要がなく、信用保証協会が一定の保証料をもとに企業の債務をカバーします。特に中小企業や創業間もない法人が利用しやすい仕組みで、金融機関側もリスクが軽減されるため、融資の通過率が高まります。

信用保証協会付き融資には、以下のようなメリットがあります。

• 信用保証協会の保証により、信用力が不足する企業でも融資を受けやすい
• 保証人不要で利用可能なため、経営者の個人負担が軽減される
• 創業間もない企業や中小企業でも利用しやすく、資金調達の幅が広がる

一方で、信用保証協会付き融資には以下のデメリットもあります。

• 保証料が発生し、プロパー融資に比べて資金調達コストが増加する
• 信用保証協会の保証枠内での融資になるため、希望する融資額が制限される場合がある

信用保証協会付き融資を利用する際は、保証料のコストと融資額のバランスを考慮し、自社の資金ニーズに応じた計画的な利用が重要です。

融資の目的別に見る法人向け銀行融資の選び方

法人が銀行融資を利用する際には、その資金の使い道に応じて最適な融資方法を選ぶことが重要です。特に法人の場合、日々の経費を賄うための「運転資金」と、事業拡大や設備導入を目的とする「設備資金」という二つの主要な用途に分類されます。

これらの用途によって、最適な融資の種類や条件が異なり、企業の財務管理や経営戦略においても適切な選択が求められます。

たとえば、運転資金には毎月の仕入れ代金や給与支払いなど、短期的かつ頻繁に発生する支出が含まれるため、短期返済に適した融資が望ましいでしょう。

一方で、設備資金は、工場やオフィスの新設、大型の機械設備の購入など、長期的な投資が目的であり、返済期間が長めに設定できる融資が適しています。以下では、運転資金向けと設備資金向けの法人向け融資について、それぞれの特徴や活用法を詳しく見ていきます。

運転資金向け融資：日常の資金繰りをサポート

法人の運転資金向け融資は、日々の事業活動を円滑に進めるための資金を提供するためのものです。運転資金には、例えば月々の仕入れ代金、人件費、光熱費、賃貸料などが含まれます。

このように頻繁に発生する支出を賄うため、融資も短期のものが多く、柔軟に資金を確保できることが重要です。

運転資金向け融資のメリットは以下の点です。

• 短期間での資金需要に迅速に対応できるため、経営の安定を保ちやすい
• 当座貸越などで柔軟な資金調達が可能で、急な支出にも対応しやすい
• 商業手形割引などを利用することで、売掛金を早期に現金化できる

一方で、運転資金向け融資には注意点もあります。短期融資であるため、返済期間が短く返済負担が高くなる場合があり、資金計画を立てる際には無理のない範囲で設定することが必要です。また、利用頻度が多い場合は、金利や手数料の確認も重要です。

設備資金向け融資：事業拡大や設備投資に対応

設備資金向け融資は、法人が新たな設備を導入したり、事業拡大のための大規模な投資を行う際に利用される融資です。

たとえば、工場やオフィスの新設、大型の機械設備の購入、またはITシステムの導入など、長期的な視野での資金需要が目的となります。そのため、設備資金向け融資は長期返済が可能であり、計画的な返済ができるよう設計されています。

設備資金向け融資のメリットは以下の通りです。

• 長期返済が可能であり、大規模な投資に適した融資形態である
• 金利が固定されている場合が多く、返済計画を安定的に立てやすい
• ABLなどを活用することで、既存の資産を活用した効率的な資金調達が可能

一方、設備資金向け融資を利用する際には、投資回収に長期間を要するため、返済期間や金利の設定を慎重に行う必要があります。また、ABLを利用する場合、担保価値が融資額に直結するため、担保価値の見極めが重要です。

関連記事ファクタリングに必要な書類が少ない業者を徹底比較

2024.06.21

法人が銀行融資を受ける際の審査ポイントと対策

法人が銀行融資を受ける際には、審査基準を理解し、それに合わせた準備を行うことが非常に重要です。銀行は融資のリスクを最小限に抑えるため、企業の財務状況や事業計画の詳細を確認し、返済能力の判断を行います。

主な審査項目として、「財務状況の健全性」と「事業計画書の内容」が挙げられます。財務状況が安定しており、事業計画が具体的であるほど、銀行からの信頼が高まり、融資審査の通過率が上がります。

たとえば、自己資本比率が高くキャッシュフローがプラスである場合、企業の返済能力があると評価される可能性が高まります。

また、銀行に対して明確なビジョンを示し、将来的な収益性をアピールすることで、より良い条件での融資が期待できます。以下では、審査通過に向けて重視すべきポイントを詳細に解説し、具体的な対策方法を紹介します。

財務状況の健全性：審査通過の鍵となる要素

法人が銀行融資を申請する際、銀行は企業の財務状況を基に返済能力を評価します。財務が安定している企業ほど、返済が滞るリスクが低いため、融資を受けやすくなります。

銀行が審査時に特に注目する財務指標としては、自己資本比率、売上高、利益率、キャッシュフローが挙げられます。これらの指標が健全であれば、企業の信頼性が高まり、銀行も安心して融資を行いやすくなります。

財務状況を改善するには、まず収益性の向上とコスト削減に取り組むことが重要です。

たとえば、販売先を拡大して売上を増加させることや、在庫管理を最適化して資金効率を高めることで、安定したキャッシュフローを確保できます。また、経費削減策の実施や、固定費の見直しも有効な対策です。

事業計画書の重要性：明確なビジョンと返済計画の提示

事業計画書は、企業の成長戦略や収益性、そして返済計画を示すもので、銀行にとって企業の将来性を評価する重要な資料です。銀行が納得できる計画書を作成することで、融資審査の通過率が高まるだけでなく、より良い条件での融資を受けられる可能性もあります。

事業計画書には、事業の概要、市場分析、マーケティング戦略、収支計画、返済計画などが含まれます。それぞれが具体的で現実的な内容であることが求められます。

計画書を作成する際には、客観的なデータに基づいた市場分析を行い、根拠のある数値を用いることが重要です。

過度に楽観的な予測は信頼性を損なうため、慎重な設定が求められます。また、収支計画と返済計画の両方で現実的な目標を立て、リスクに対する対策も記載することで、銀行に対する信頼度が高まります。

これらの要素を盛り込んだ事業計画書を作成することで、銀行からの信頼を得やすくなり、融資審査の通過率向上に繋がります。

銀行融資以外の資金調達方法とその活用法

銀行融資は多くの法人にとって主要な資金調達方法ですが、審査基準が厳しく、迅速な資金調達が難しい場合もあります。そのため、法人の資金調達手段として銀行融資以外にも様々な選択肢が注目されています。代表的なものに「ファクタリング」と「クラウドファンディング」があります。

ファクタリングは売掛金を活用するため、資産を担保にしないで現金化が可能であり、特に中小企業の資金繰り改善に有効です。

一方、クラウドファンディングはインターネット上で幅広い支援者から資金を募る仕組みで、商品開発や新規事業に役立つ新たな資金調達方法として拡大しています。

以下では、ファクタリングとクラウドファンディングそれぞれの特徴やメリット、具体的な活用方法について詳しく解説します。

ファクタリング：売掛金を活用した資金調達

ファクタリングとは、企業が保有する売掛金（未回収の請求書）をファクタリング会社に売却し、早期に現金化する資金調達方法です。これにより、取引先からの支払いを待つ必要がなくなり、キャッシュフローの改善に大いに役立ちます。

特に支払いサイトが長い場合や売掛金が多い企業にとって、有用な手段です。ファクタリングには主に「買取ファクタリング」と「保証ファクタリング」の2種類があり、それぞれの利用方法と目的が異なります。

ファクタリングを活用するメリットは以下の通りです。

• 担保や保証人が不要で、比較的緩やかな審査基準で利用可能
• 資金調達までの期間が短く、迅速な現金化が可能
• 売掛先の信用力が重視され、自社の財務状況が必ずしも重視されない

ファクタリングの注意点としては、売掛金を譲渡する際の手数料が発生する点が挙げられます。また、売掛先の信用力が低い場合、利用条件が厳しくなる場合もあるため、ファクタリング会社と契約条件を十分に確認することが重要です。

クラウドファンディング：新たな資金調達の形

クラウドファンディングは、インターネットを通じて多数の個人や投資家から資金を集める方法です。この手法は商品開発や新規事業の資金調達として利用されることが多く、特に中小企業やスタートアップにとって有効です。

クラウドファンディングには主に「寄付型」「購入型」「融資型」「株式型」の4種類があり、資金調達の目的に応じて選択可能です。

クラウドファンディングを活用するメリットは以下の通りです。

• 銀行融資と異なり、担保や保証が不要である
• 商品やサービスの開発段階で市場からのフィードバックが得られる
• プロジェクトや商品の知名度が向上し、販路拡大のきっかけになる

ただし、クラウドファンディングではプロジェクトが支援者に公開されるため、資金調達の失敗やプロジェクトの不成功が公になるリスクもあります。

また、プロジェクト達成後の報告やリターン提供などの対応が必要であり、綿密な計画が求められます。

関連記事即日資金調達可能！ファクタリングの基本と活用法【全ガイド】

2024.06.20

まとめ

法人向けの銀行融資は、資金調達をスムーズに進めるために欠かせない手段です。プロパー融資や信用保証協会付き融資など、用途や目的に応じた最適な選択が企業の成長を支えます。また、融資を受ける際には財務状況や事業計画書の準備が重要です。

さらに、ファクタリングやクラウドファンディングなど、銀行融資以外の選択肢も併用することで、より柔軟な資金運用が可能になります。この記事を参考に、自社の資金調達に役立つ方法を検討してみてください。